W jaki sposób ubezpieczyciel szacuje wartość odszkodowania w ubezpieczeniach mieszkaniowych ?
Ustalenie wysokości odszkodowania w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, w tym mieszkaniowych jest uzależnione od wariantu, na którym zawarto ubezpieczenia domu, mieszkania. Zasadą jest podział tego typu produktów na ubezpieczenie mieszkania w wartości rzeczywistej oraz w wartości odtworzeniowej (nowej).

Przy wartości rzeczywistej ubezpieczyciele stosują ustalony na podstawie oględzin bądź w oparciu o wiek nieruchomości procentowy stopień jej zużycia. Sposób szacowania stopnia zużycia powinien być określony w treści o.w.u. W przeciwnym razie postępowanie ubezpieczyciela nie mające podstawy w umowie jest bezprawne i nie będzie wiązało ubezpieczającego. Ubezpieczyciele często do określenia stopnia zużycia wykorzystują tabele, według których określonemu wiekowi przedmiotu ubezpieczenia mieszkania przypisuje się wyrażony w procentach stopień zużycia. Stąd też inkorporowanie do umowy treści tabeli albo wręczanie jej razem z o.w.u. przed zawarciem umowy czyni z niej wiążący strony element umowy ubezpieczenia mieszkaniowej.

Przy ubezpieczeniu mieszkań w wariancie wartości odtworzeniowej wartość odszkodowania stanowi rzeczywisty, realny koszt związany z doprowadzeniem rzeczy uszkodzonej do stanu sprzed szkody, bez stosowania stopnia zużycia. W przeważającej liczbie rozpatrywanych roszczeń ubezpieczyciele stosują rozliczenie kosztorysowe na podstawie programów eksperckich np. „SEKOCENBUD”, „NORMA”. W takim przypadku, otrzymując wycenę należy zwrócić uwagę na wysokość stosowanych stawek za jedną roboczogodzinę (rbg) oraz cen materiału i sprzętu oraz porównać wartości z tymi, które funkcjonują na lokalnym rynku usług budowlanych.

Niezadowalający rezultat sporządzonej przez ubezpieczyciela wyceny nie musi oznaczać braku możliwości wpłynięcia na zmianę wartości końcowych wyceny. Jeżeli po lekturze wyceny zostaną spostrzeżone uchybienia, wówczas należy niezwłocznie wystąpić do ubezpieczyciela z żądaniem ponownego przeliczenia szkody jednocześnie powołując się na stwierdzone nieścisłości, niedoszacowanie, nieuwzględnienie wszystkich elementów faktycznej straty (tzw. weryfikacji wyceny szkody).

Jak długo ubezpieczyciel może likwidować szkodę z ubezpieczenia mieszkaniowego?
Czas zgłoszenia szkody z ubezpieczenia mieszkaniowego jest datą początkową związaną z procesem rozpatrywania roszczenia i ma doniosłe znaczenie dla określenia terminu końcowego, związanego z postępowaniem wyjaśniającym (likwidacyjnym) ubezpieczyciela.

Stosownie bowiem do art. 16 ust. l ustawy o działalności ubezpieczeniowej, po otrzymaniu zawiadomienia o zajściu zdarzenia losowego objętego ochroną ubezpieczeniową, w terminie 7 dni od dnia otrzymania tego zawiadomienia, zakład ubezpieczeń jest zobowiązany poinformować o tym ubezpieczającego lub ubezpieczonego, jeżeli nie są oni osobami występującymi z tym zawiadomieniem, oraz podjąć postępowanie dotyczące ustalenia stanu faktycznego zdarzenia, zasadności zgłoszonych roszczeń i wysokości świadczenia. Ubezpieczyciel ma także obowiązek poinformować osobę występującą z roszczeniem pisemnie lub w inny sposób, na który osoba ta wyraziła zgodę, jakie dokumenty są potrzebne do ustalenia jego odpowiedzialności lub wysokości świadczenia, jeżeli jest to niezbędne do dalszego prowadzenia postępowania. Powyższe czynności w praktyce ubezpieczeniowej nazywane są likwidacją szkody (procesem, procedurą likwidacji szkód). Zgodnie zaś z treścią art. 817 k.c., zakład ubezpieczeń w terminie 30 dni od dnia złożenia zawiadomienia o zdarzeniu ma obowiązek wypłaty świadczenia albo pisemnego powiadomienia osoby zgłaszającej roszczenie o przyczynach niemożności zaspokojenia jej roszczeń w całości lub w części, a także wypłaty bezspornej części świadczenia, czyli sumy pieniężnej której wysokość została dotychczas ustalona jako wysokość powstałej szkody.

Wymieniony wyżej termin można skrócić, nie można go wydłużać. Powstrzymanie się lub zwłoka ubezpieczyciela w realizacji wypłaty świadczenia, czyni uzasadnionym zarzut nienależytego wykonania zobowiązania, co z kolei powoduje powstanie obowiązku naprawienia wynikłej z tego szkody, tj. zapłaty odsetek za zwłokę. Stąd też, jeżeli ubezpieczyciel w sposób niezasadny opóźnia się z wypłatą odszkodowania poszkodowany może wówczas żądać odsetek ustawowych za czas opóźnienia na podstawie art. 481 § l k.c. Obecnie, zgodnie z rozporządzeniem Rady Ministrów z dnia 4 grudnia 2008 r. w sprawie określenia wysokości odsetek ustawowych (Dz. U. z dnia 12 grudnia 2008 r. nr 220, poz. 1434) wynoszą one 13 % w skali roku.

Do określenia okresu zwłoki ubezpieczyciela istotna jest więc wiedza dotycząca daty zgłoszenia szkody, gdyż od niej liczony jest 30-dniowy termin na realizację wypłaty świadczenia. Od tak ustalonego terminu końcowego do dnia spełnienia świadczenia naliczamy dopiero odsetki ustawowe. Moment zawiadomienia o szkodzie wpływa również na kwestie przedawnienia roszczenia. Bowiem bieg przedawnienia roszczenia zostaje przerwany przez zgłoszenie zakładowi ubezpieczeń roszczenia i zaczyna się na nowo od dnia, w którym zgłaszający roszczenie otrzymał na piśmie oświadczenie zakładu ubezpieczeń, o przyznaniu lub odmowie świadczenia (art. 819 §4 k.c.). Przedawnienie roszczeń powoduje, że zakład ubezpieczeń może się zwolnić z wypłaty odszkodowania, jednakże pod warunkiem podniesienia zarzutu przedawnienia. Wówczas ubezpieczyciel, pomimo istnienia roszczenia, nie ma obowiązku jego zaspokojenia. Kwestię przedawnienia roszczeń z tytułu umowy ubezpieczenia reguluje art. 819 k.c. Co do zasady roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się po upływie trzech lat od dnia, w którym nastąpiła wymagalność roszczenia. Przyjąć należy, że w przypadku roszczeń ubezpieczeniowych bieg przedawnienia zaczyna biec dopiero z chwilą, w której osoba uprawniona do świadczenia dowiedziała się o zdarzeniu i przysługującym jej uprawnieniu.

Co trzeba zrobić po szkodzie, żeby nie stracić odszkodowania i szybko je uzyskać – ubezpieczenia mieszkaniowe?
W zależności od tego jakie spotkało nas zdarzenie koniecznie powinniśmy :

a) po włamaniu (kradzieży z włamaniem) :

– natychmiast po stwierdzeniu włamania trzeba zawiadomić policję i towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym posiadamy ubezpieczone mieszkanie;
– nie powinno się niczego dotykać, przesuwać czy sprzątać do czasu przybycia policji i przygotowania dokumentacji kryminalistycznej, która ma na celu odpowiednie zabezpieczenie dowodów dokonanego przestępstwa;
– od policji należy uzyskać pisemne potwierdzenie zgłoszenia kradzieży (włamania);
– należy przygotować rachunek strat poprzez spisanie wszystkich przedmiotów, które zostały skradzione ale także uszkodzone lub zniszczone. Do takiego spisu w miarę możliwości należy dołączyć dokumenty potwierdzające fakt posiadania przez nas wymienionych w spisie (rachunku strat) przedmiotów. Mogą to być faktury, paragony na uszkodzone, zniszczone przedmioty, karty gwarancyjne, zdjęcia wnętrz, zdjęcia poszczególnych przedmiotów ale także oświadczenia innych członków rodziny, sąsiadów i inne środki dowodowe np. zdjęcia czy film z pierwszej komunii gdzie są widoczne przedmioty, które przed włamaniem były w naszym posiadaniu. Jeżeli mamy taką możliwość warto niezależnie od zakładu ubezpieczeń samodzielnie udokumentować straty poprzez wykonanie własnej dokumentacji fotograficznej;

b) po zalaniu, pożarze, innym wypadku związanym z wystąpieniem zdarzenia losowego:

– niezwłocznie po stwierdzeniu szkody należy zawiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym zostało zawarte ubezpieczenie mieszkaniowe;
– od służb ratowniczych, porządkowych należy uzyskać protokół ze zdarzenia (straży pożarnej, policji, pogotowia gazowego);
– do czasu przybycia reprezentanta zakładu ubezpieczeń i sporządzeniu przez niego protokołu i zdjęć nie należy podejmować czynności naprawczych. Można a nawet trzeba dokonać niezbędnych czynności ograniczających rozmiary szkody np. zebrać wodę czy dogasić tlące się przedmioty, ale nie należy usuwać skutków szkody – aż do czasu wykonania przez zakład ubezpieczeń pełnej dokumentacji szkody – zdjęć, oględzin i spisania protokołu z miejsca zdarzenia;
– w przypadku zalania mieszkania przez sąsiada zamieszkującego nad nami trzeba także zażądać od niego oświadczenia w tej sprawie, w którym poświadczy fakt zalania, jego przyczynę, a także jeżeli to możliwe swoją winę;
– podobnie jak przy szkodach kradzieżowych (włamaniowych) należy przygotować rachunek strat poprzez spisanie wszystkie przedmiotów, które zostały uszkodzone lub zniszczone. Do takiego spisu należy dołączyć dokumenty potwierdzające fakt posiadania przez nas wymienionych rzeczy. Mogą to być faktury, paragony na uszkodzone, zniszczone przedmioty, karty gwarancyjne, zdjęcia wnętrza, zdjęcia poszczególnych przedmiotów ale także oświadczenia innych członków rodziny, sąsiadów i inne środki dowodowe np. zdjęcia z imienin, urodzin innych uroczystości rodzinnych gdzie są widoczne przedmioty, które były w naszym posiadaniu. Jeżeli mamy taką możliwość niezależnie od zakładu ubezpieczeń warto również samodzielni

W jakiej formie i w jakim terminie mam zgłosić szkodę związaną z uszkodzeniem, zniszczeniem ubezpieczonego mieszkania ?
Z reguły postanowienia o.w.u. udzielają odpowiedzi na pytanie w jaki czasie oraz w jakiej formie ma być dokonane zgłoszenie szkody. Na chwilę obecną przeważająca część ubezpieczycieli preferuje formę telefonicznego zgłoszenia szkody. Wskazana preferencja nie niweczy znaczenia prawnego zgłoszenia dokonanego w innej formie, np. pisemnej lub za pośrednictwem wiadomości mailowej albo faksu. W zasadzie szkodę z ubezpieczenia mieszkania lub domu można zgłosić w placówce ubezpieczyciela najbliższej miejscu zamieszkania ubezpieczonego. Ubezpieczyciel nie ma prawa odsyłać konsumenta do innego oddziału firmy. Kwestia właściwej organizacyjnie jednostki do rozpatrywania roszczeń jest sprawą wewnętrzną ubezpieczyciela, a zatem problemy logistyczne nie powinny obarczać osoby występującej z roszczeniem. Zakład ubezpieczeń niezależnie od tego, do której jednostki wpłynęło zgłoszenie, powinien podjąć postępowanie likwidacyjne i w ramach struktury wewnętrznej przekazać zgłoszenie szkody do właściwej komórki likwidacyjnej.

Samo zgłoszenie szkody najczęściej polega na wypełnieniu przygotowanego przez ubezpieczyciela druku zgłoszenia szkody. Zgłoszenie szkody w innej formie nie będzie jednak skutkować brakiem skuteczności, istotna bowiem jest treść, a nie forma w jakiej złożono oświadczenie woli. Od pewnego czasu ubezpieczyciele preferują model telefonicznego zawiadomienia o szkodzie. Również złożenie zawiadomienia w tej formie jest skuteczne jednakże mimo tego, w dalszej części postępowania, ubezpieczyciel wymaga pisemnego zgłoszenia szkody.

Natomiast czas zgłoszenia szkody jest określony w treści o.w.u. Termin na zgłoszenie szkody, w zależności od ubezpieczyciela i rodzaju o.w.u., zwykle wynosi od 3 – 7 dni od zaistnienia szkody. Brak powiadomienia ubezpieczyciela w określonym terminie może skutkować odpowiednim zmniejszeniem odszkodowania, jeżeli naruszenie przyczyniło się do zwiększenia szkody lub uniemożliwiło ubezpieczycielowi ustalenie okoliczności i skutków wypadku – art. 818 § 3 k.c. Powyższa sankcja, występuje standardowo w większości o.w.u. stosowanych przez ubezpieczycieli. W praktyce naruszenie ww. terminu nie powinno powodować oddalenia roszczenia lecz ewentualne zmniejszenie wysokości odszkodowania odpowiednio do zakresu niemożliwych do ustalenia następstw szkody.

O czym trzeba pamiętać przed ubezpieczeniem mieszkania, domu a następnie w trakcie jego trwania – pytam o praktyczne i krótkie porady aby uniknąć kłopotów w kontaktach z zakładem ubezpieczeń ?
Przy ubezpieczeniu domu, ubezpieczeniu mieszkania koniecznie trzeba pamiętać o następujących kwestiach:

– większość z zakładów ubezpieczeń wymaga w ramach standardowych warunków aby mieszkanie lub dom należy zaopatrzyć w co najmniej dwa zamki wielozapadkowe. Bardzo często w praktyce zdarza się, że ubezpieczamy dom lub mieszkanie a następnie po szkodzie okazuje się że w domu, mieszkaniu jest zbyt mało zamków lub zamki nie spełniające odpowiednich wymogów (nieodpowiedniej jakości lub bez wymaganych atestów technicznych). Z tych względów przed zawarciem umowy koniecznie trzeba sprawdzić wymogi odnośnie liczby i jakości zamków w warunkach ubezpieczenia mieszkań gdyż mogą być odmiennie wskazane od powyższych standardów;

– okna, drzwi balkonowe, otwory dachowe, wejścia na strych powinny być zabezpieczone w taki sposób aby nie można było ich otworzyć bez użycia siły. Z zasady zakłady ubezpieczeń nie przyjmują odpowiedzialności za powstałą szkodę gdy brak jest śladów wskazujących na włamanie (tzn. musi występować kradzież wraz ze sforsowaniem zabezpieczeń przy jednoczesnym użyciem siły fizycznej); Szczególnie w tym zakresie należy uważać w okresie prowadzenia prac remontowych – docieplenia, tynkowania, malowania, innego odnawiania elewacji gdy budynek otoczony jest rusztowaniami, stanowiącymi udogodnienia dla potencjalnych przestępców dokonujących kradzieży;

– jeżeli mieszkanie, które ubezpieczamy znajduje się na parterze lub ostatnim piętrze trzeba ustalić czy towarzystwo ubezpieczeniowe nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń w postaci dodatkowych urządzeń antywłamaniowych np. krat, okiennic, żaluzji antywłamaniowych, alarmów etc.;

– klucze do mieszkania, domu trzeba zabezpieczyć z tzw. dochowaniem należytej staranności, co oznacza w praktyce, że nie można ich przekazywać, udostępniać czy pozostawiać przypadkowym lub nieznanym nam osobom;

Kto może ubezpieczyć mieszkanie, dom – kto jest uprawnionym do jego ubezpieczenia a tym samym skorzystania z dobrodziejstwa takiego ubezpieczenia?
Generalnie ubezpieczenie domu lub ubezpieczenie mieszkania może zawrzeć jego właściciel tzn. osoba, która posiada tytuł prawny do danego domu czy lokalu mieszkalnego. Tytuł prawny to prawo własności domu, mieszkania, własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu czasami także decyzja administracyjna np. o przydziale lokalu kwaterunkowego. Trzeba zaznaczyć, że niektóre oferty wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów oferując również możliwość ubezpieczenia mieszkania przez jego najemców, użytkowników, którzy korzystają z domów czy mieszkań na podstawie innych tytułów prawnych jak umowy najmu, użyczenia. Ubezpieczenie dla takich osób ograniczone jest zwykle do ubezpieczenia elementów ruchomych stanowiących własność takiej osoby. Natomiast w pozostałym zakresie ubezpieczyć dom lub mieszkanie może, realizując swoje prawo do rozporządzania własnością, jedynie właściciel – podmiot uprawniony do rozporządzania domem lub mieszkaniem. Musi on jednak pamiętać, że powinien poinformować zakład ubezpieczeń, że mieszkanie jest wynajmowane, użyczone, gdyż zwykle wiąże się to ze zwyżką w składce z uwagi na podwyższone ryzyko wystąpienia szkody. Ponadto przy ubezpieczeniu mieszkania w ramach własnościowego prawa spółdzielczego do lokalu warto zwrócić uwagę kto w przypadku szkody będzie uprawniony do odbioru odszkodowania – w świetle niektórych warunków umowy będzie to spółdzielnia, która zgodnie z przepisami prawa spółdzielczego jest właścicielem lokalu, uzyskującym prawo do świadczenia ubezpieczeniowego. W innych ofertach zakłady ubezpieczeń, dostrzegając ten problem – wprowadzają ochronę nie samego lokalu a prawa do niego co skutkuje tym, że uprawnionym do świadczenia jest osoba fizyczna – członek spółdzielni posiadająca prawo do spółdzielczego lokalu. Podobny problem występuje w przypadku gdy korzystamy z kredytu bankowego – jeżeli polisa jest jednym z jego zabezpieczeń może sę okazać, że bank w ramach cesji z polisy zaspokoi w pierwszej kolejności swoje roszczenia z tytułu udzielonego kredytu.

Czym są wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej i jakie wyłączenia można spotkać w ubezpieczeniach domów i ubezpieczeniach mieszkań ?
Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej są to przypadki zdarzeń za które zakład ubezpieczeń na podstawie umowy ubezpieczenia mieszkania (ogólnych warunków ubezpieczenia mieszkań) nie odpowiada. W ubezpieczeniach majątkowych katalog wyłączeń ochrony ubezpieczeniowej jest określony przez zakłady ubezpieczeń podobnie, tym nie mniej można spotkać istotne różnice, które możemy uchwycić tylko poprzez dokładną analizę treści umowy – wzorca umownego jakim są ogólne warunki ubezpieczenia mieszkań. Katalog wyłączeń zróżnicowany jest również w zależności od wariantu ubezpieczenia mieszkań, który wybieramy.

Analizując stosowane przez ubezpieczycieli wyłączenia odpowiedzialności w zakresie ubezpieczeń mieszkań i domów, należy mieć świadomość, że ubezpieczenia mieszkaniowe standardowo nie obejmują szkód powstałych (przy czym zakres wyłączeń może mieć katalog szerszy albo węższy, w zależności od ogólnych warunków ubezpieczenia mieszkanowych występujących u danego ubezpieczyciela) z tytułu wymienionych w umowie zdarzeń będących następstwem:

– umyślnego działania lub w przypadku rażącego niedbalstwa ubezpieczonego oraz osób z którymi pozostaje on we wspólnym gospodarstwie domowym;
– prac górniczych tzn. tąpnięcia, osunięcie itp., których przyczyn pozostają w związku z pracami górniczymi;
– działania energii jądrowej, wojny, trzęsienia ziemi, zamieszek, aktu terroryzmu;
– naturalnego zużycia lub starzenia się ubezpieczonego mienia w związku z jego normalnym użytkowaniem lub eksploatacją, np. długotrwałe i systematyczne zawilgocenie;
– obowiązku zapłaty kar sądowych lub administracyjnych oraz kar umownych;
– czynności wynikających z wykonywania zawodu lub prowadzenia działalności gospodarczej;
– przepięć elektrycznych tzn. gwałtownych zmian poziomu napięcia w instalacji elektrycznej;
– uszkodzenia, zniszczenia lub utraty przedmiotów przyjętych przez ubezpieczającego do używania przechowania lub naprawy;
– przemarzania ścian i przenikania wód gruntowych;
– pleśni i zagrzybienia;

Wyłączenia mogą również dotyczyć rodzaju mienia, wówczas ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody w:

– przedmiotach zabytkowych, dziełach sztuki, kolekcjach;
– papierach wartościowych, kartach płatniczych, kredytowych, debetowych;
– powstałe w przedmiotach ze srebra, złota i platyny, biżuterii, w dziełach sztuki, pieniądzach i innych środkach płatniczych;
– dokumentach, rękopisach, danych zawartych na nośnikach, informacji;
– programach komputerowych;
– mieniu nieokreślonym we wniosku ubezpieczeniowym;
– budynkach w trakcie, w związku z budową, rozbudową lub przebudową;
– mieniu ruchomym pozostawionym na balkonach, tarasach.

Katalog powyżej sygnalizowanych wyłączeń wskazuje najczęściej spotykane ograniczenie ochrony ubezpieczeniowej. Wyłączenia te nie mają charakteru absolutnego i często, w zależności od konkretnej umowy lub jej wariantu, katalog ten jest odpowiednio modyfikowany, dlatego też zawarcie umowy powinna poprzedzić dokładna analiza postanowień umownych zapisanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia mieszkań.

Co mam zrobić aby ubezpieczyciel uwzględnił cały zakres powstałej w moim mieszkaniu szkody?
W przypadku szkody w ramach ubezpieczenia mieszkaniowego w mieniu np. polegającej na zalaniu mieszkania, w pierwszej kolejności ubezpieczony powinien przystąpić do spisu powstałych strat tzw. spis inwentarza. Jeżeli jest to szkoda częściowa, tzn. o niewielkim rozmiarze, warte z punktu widzenia procesu dochodzenia odszkodowania od ubezpieczyciela jest przeprowadzenie samodzielnego pomiaru obszaru mieszkania lub domu objętego zalaniem albo w przypadku pożaru – oddziaływaniem czynnika termicznego.

Powyższa wskazówka podyktowana jest względami ostrożnościowymi. Chociaż przy likwidacji szkody z góry nie można zakładać złej wiary po stronie ubezpieczyciela (w osobie likwidatora szkody, rzeczoznawcy ubezpieczeniowego), to mimo tego zdarzają się przypadki braku rzetelności, pomyłek przy sporządzaniu protokołu szkody. Stąd też ubezpieczony powinien dążyć do aktywnego uczestnictwa w procesie likwidacji szkody, na każdym jej etapie, kontrolując w ten sposób jej przebieg. Zatem wynik porównania spisu uszkodzeń dokonanego przez osobę ubezpieczoną powinien być zgodny z danymi naniesionymi przez rzeczoznawcę ubezpieczeniowego do protokołu szkody. Brak takiej zgodności może oznaczać, że pominięto element szkody lub niewłaściwie oszacowano rozmiar wypadku ubezpieczeniowego.

Po dokonaniu spisu uszkodzonego mienia w ramach szkody z ubezpieczenia mieszkaniowego , sporządzeniu zdjęć aparatem, nawet telefonem komórkowym (jeśli taki się zachował), będzie można rozpocząć sprzątanie pomieszczeń oraz osuszanie rzeczy, które zostały na czas wyniesione i będzie je można jeszcze uratować. Oczekiwanie na rzeczoznawcę ubezpieczyciela nie uzasadnia braku podjęcia czynności związanych z uprzątnięciem wnętrz domów. Prowadzić natomiast może do powiększenia rozmiarów szkody, co następnie wpływa na wysokość odszkodowania. Dlatego też po dokonaniu spisu uszkodzonego mienia należy niezwłocznie przystąpić do prac porządkowych. Zaznaczyć jednak należy, iż praktyka postępowania ubezpieczycieli w zakresie możliwości uprzątnięcia wnętrz zalanych pomieszczeń przed przybyciem rzeczoznawcy jest różna. Tym samym nie u wszystkich ubezpieczycieli wymogi, co do udokumentowania zakresu szkód przed uprzątnięciem, będą identyczne. W większości przypadków panuje zgodny pogląd, iż wnętrza zalanych pomieszczeń należy uprzątnąć. Problem natomiast stanowi kwestia co zrobić z wyniesionym mieniem, którego nie można już uratować. W takim przypadku, przed dokonaniem uprzątnięcia, należy mimo wszystko sprawdzić u danego ubezpieczyciela czy wyniesione z wewnątrz pomieszczeń zalane i zawilgocone mienie należy pozostawić dla oceny rzeczoznawcy, czy też można je od razu utylizować.

Przy szacowaniu rozmiarów szkody pomocne będą także wszelkie rachunki, paragony, karty gwarancyjne związane z rzeczami, które uległy uszkodzeniu. Czasami pomocnym może okazać się np. film z Pierwszej Komunii, na którym widoczne będzie wyposażenie domu, mieszkania.

Dodać również należy, iż niektóre zakłady ubezpieczeń stosują tzw. procedurę uproszczoną likwidacji szkód polegającą na likwidacji szkody bez potrzeby jej pisemnego zgłoszenia oraz przeprowadzania oględzin uszkodzonego mienia. W praktyce wypłata odszkodowania ma miejsce zaraz po zgłoszeniu szkody. Ubezpieczony w trakcie rozmowy telefonicznej opisuje zdarzenie, rozmiar szkody, a konsultant ubezpieczyciela na podstawie przekazanych informacji dokonuje wyliczenia szkody i przedstawia propozycję ugodowego zakończenia procesu rozpatrywania roszczenia poprzez wypłatę kwoty wynikającej z kosztorysowego wyliczenia szkody. W przypadku braku zgody ze strony ubezpieczonego na takie postępowanie likwidacja szkody zostaje skierowana na tor standardowej likwidacji szkody.

Czym jest doubezpieczenie w ubezpieczeniach mieszkaniowych, czy trzeba się doubezpieczyć po każdej szkodzie ?
Jeżeli zakład ubezpieczeń wypłaci nam odszkodowanie zwykle pomniejszeniu ulega suma naszego ubezpieczenia mieszkania o wypłacone świadczenie (zrealizowane kwoty wypłat) tzn. maksymalny limit do którego będzie dopowiadał zakład ubezpieczeń jest pomniejszony o wypłaconą kwotę odszkodowania. W takiej sytuacji przy kolejnej szkodzie może się okazać, że nie wystarczy nam uszczuplonej na skutek pierwszej szkody sumy na zaspokojenie naszej kolejnej szkody gdyż wypłacone odszkodowanie pomniejszyło o wypłaconą kwotę wartość pierwotnie określonej sumy ubezpieczenia mieszkania. Oznacza to w praktyce, że po szkodzie należy doubezpieczyć się przez zapłatę dodatkowej składki, co pozwoli nam przywrócić poprzedni limit odpowiedzialności zakładu. Trzeba zaznaczyć, że z tego tytułu przeważnie zostanie naliczona podwyższona składka z uwagi na powstałą szkodę tzw. dotychczasowy (szkodowy) przebieg ubezpieczenia mieszkania.

Czym się różni ubezpieczenie mieszkania na sumy stałe od ubezpieczenia z sumą na pierwsze ryzyko ?
Na rynku można spotkać ubezpieczenia mieszkaniowe na stałe sumy ubezpieczenia oraz co prawda rzadziej na sumy na pierwsze ryzyko. Pierwsze z nich ubezpieczenie mieszkania na sumy stałe polega na tym, że określając sumę ubezpieczenia mieszkania tzn. maksymalną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń orientacyjnie sumuje się wartość wszystkich zgłoszonych do ubezpieczenia mieszkaniowego przedmiotów będących własnością ubezpieczającego. Inaczej mówiąc suma ubezpieczenia mieszkania tzn. całkowity limit do którego będzie odpowiadał zakład ubezpieczeń będzie sumą wartości wszystkich ubezpieczanych przedmiotów lub sumą wartości ich poszczególnych kategorii (np. meble czy sprzęt RTV i AGD). Natomiast przy ubezpieczeniu mieszkania z sumą na pierwsze ryzyko wskazuje się maksymalną wartości jednorazowej pierwszej szkody, która to będzie określała wartość sumy ubezpieczenia mieszkania na pierwsze ryzyko tzn. maksymalnego limitu odpowiedzialności zakładu za tą pierwszą szkodę. Prawdopodobieństwo, że w wyniku jednej szkody utracimy wszystko jest niewielkie dlatego ubezpieczając majątek z sumą na pierwsze ryzyko trzeba dokonać analizy na jaką wartość maksymalnie możemy doznać jednostkowej szkody i taką wartość przyjąć jako sumę ubezpieczenia mieszkania na pierwsze ryzyko.