Po co ubezpieczać się przed wyjazdem turystycznym, czy warto korzystać z ubezpieczeń turystycznych ?
Ubezpieczenia turystyczne są instrumentem finansowym, dzięki którym możemy wyeliminować lub w znaczny sposób ograniczać zagrożenia związane z uszczupleniem naszego stanu majątkowego w związku z koniecznością poniesienia wydatków na skutek nieoczekiwanych i nieprzyjemnych zdarzeń, które mogą nas spotkać zarówno podczas zagranicznego jak i krajowego wyjazdu turystycznego. Przykładowo jak pokazuje doświadczenie mogą to być takie wydatki jak:

– koszty związane z powypadkowym leczeniem obrażeń ciała (chodzi tutaj zarówno o nas jak i naszych bliskich – rodzice, dzieci, małżonkowie – z którymi wspólnie udajemy się na urlop);

– wydatki poniesione w związku z przeprowadzoną akcją ratowniczą czy też poszukiwawczą (są to wydatki na czynności podejmowane przez służby ratownicze związane z poszukiwaniem nas lub naszych bliskich na skutek naszego zaginięcia lub znalezienia się w sytuacji wymagającej podjęcia tego typu akcji);

– koszty związane z transportem medycznym po wypadku do kraju w celu dalszego leczenia (będą to wydatki związane z przewozem osoby poszkodowanej celem dalszego leczenia, rehabilitacji do kraju macierzystego);

– wydatki z którymi musimy się liczyć w związku z towarzyszeniem w trudnych chwilach osoby bliskiej (są to wydatki związane z dojazdem, zakwaterowaniem i wyżywieniem osoby najbliższej poszkodowanemu);

– zadośćuczynienie bądź odszkodowanie, które będziemy musieli zapłacić, gdy z naszej winy albo braku rozwagi wyrządzimy innej osobie krzywdę lub uszkodzimy jej mienie sprzęt lub bagaż (przy szkodach osobowych – dotyczących organizmu ludzkiego mogą być to bardzo wysokie kwoty, przy szkodach rzeczowych – w mieniu innych osób będą to kwoty potrzebne do odtworzenia majątku, który został zniszczony, uszkodzony na skutek naszego działania);

– wydatki na naprawę naszego uszkodzonego sprzętu czy też konieczność zakupu nowych rzeczy na skutek dokonanej na naszą szkodę kradzieży.

Warto zaznaczyć, że niektóre ze wskazanych powyżej wydatków mogą wystąpić równocześnie w związku z zajściem jednego tragicznego w skutkach zdarzenia, co przekładając na środki finansowe może stanowić bardzo wysoką kwotę (generować straty majątkowe po naszej stronie). Ponadto zmniejszenie stanu naszego majątku może powstać również na skutek utraty przedpłat wobec niemożności uczestnictwa w wyjeździe urlopowym, czy też wydatków związanych z koniecznością wcześniejszego z nich powrotu – co również można w pewnych sytuacjach ubezpieczyć.
________________________________________
Czy ubezpieczeniaturystyczne są regulowane w przepisach, czy są jakieś sztywne normy, które opisują, co w ramach ubezpieczeń turystycznych przysługuje turyście, który z nich korzysta ?
Pamiętajmy, że ubezpieczeniaturystyczne, które będziemy zawierać z zakładem ubezpieczeń mają charakter dobrowolny, co m.in. oznacza, że warunki umów tego typu ubezpieczeń kształtowane są przez zakłady ubezpieczeń we wzorcach umownych zwanych ogólnymi warunkami ubezpieczenia(powszechnie określanymi skrótem OWU) Warunki zawierają informację na temat przedmiotu i zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela (za jakie zdarzenie zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie), jak też listę wyłączeń odpowiedzialności (za co zakład ubezpieczeń nie wypłaci odszkodowania) oraz zasady postępowania w razie wystąpienia zdarzenia. Tak więc ogólne warunki ubezpieczeniazawierają zapisy kształtujące treść umowy – nasze prawa i obowiązki – PRZED ZAWARCIEM UMOWY PRZECZYTAJMY JE BARDZO DOKŁADNIE. Wszelkie niejasności dotyczące zapisów ogólnych warunków ubezpieczeniawyjaśniajmy u agenta ubezpieczeniowego, pośrednika, brokera lub pracownika zakładu ubezpieczeń, przed zawarciem umowy aby uniknąć później kłopotów i rozczarowań. Ponadto osoby, które korzystają z form zorganizowanego wypoczynku, oferowanego przez profesjonalnych organizatorów turystyki (biur podróży), powinny mieć świadomość, że to właśnie na takim organizatorze wypoczynku ciąży obowiązek zawarcia na rzecz uczestników wyjazdu umowy ubezpieczeniaod następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) oraz kosztów leczenia za granicą (KLZ). Niestety w walce cenowej o klienta ubezpieczeniate zawierane są na najniższe możliwe sumy ubezpieczenia– niestety nie ma przepisów określających minimalnych sum ubezpieczenia, które w prawidłowy sposób zabezpieczyły by wyjeżdżających szczególnie przed ryzykiem ponoszenia kosztów leczenie z własnych środków. Korzystając z organizowanych form wypoczynku należy koniecznie uzyskać szczegółowe informację na temat zakresu ubezpieczeniai wysokości limitów u organizatora turystyki (w biurze podróży) i w razie stwierdzenia ich niedoszacowania doubezpieczyć się na korzystniejszych warunkach we własnym zakresie – przypominamy, że chodzi zasadniczo o wyższe limity sum ubezpieczenia.
________________________________________
Jak się kształtuje oferta ubezpieczeń turystycznych na polskim rynku, na co zwracać uwagę przy ich wyborze ?
Na naszym rynku ubezpieczeń spotykamy oferty zróżnicowane pod względem przedmiotu ubezpieczenia, zakresu udzielanej ochrony oraz wysokości składki. Niektóre z oferowanych ubezpieczeń ograniczają zakres udzielanej ochrony do podstawowych zagrożeń, inne zaś rozszerzone zostały o szereg dodatkowych wariantowych możliwości ubezpieczeniainnych ryzyk. Można również wybrać poszczególne ubezpieczenie jedynie w interesującym nas zakresie. Najczęściej oferty ubezpieczeń urlopowych konstruowane są w formie pakietowej tzn. różne ubezpieczeniapowiązane z letnim bądź zimowym wypoczynkiem zamieszczane są w ramach jednego nazwanego produktu ubezpieczeniowego. Zwracamy uwagę, że decydując się na zakup ubezpieczeniaturystycznego trzeba go poprzedzić bardzo dokładnym przeczytaniem umowy – ogólnych warunków ubezpieczenia, w których opisany jest zakres ubezpieczenia– sytuacje, w której zakład ubezpieczeń udzieli nam ochrony, wyłączenia ochrony – czyli sytuacje, w których zakład ubezpieczeń odmówi nam wypłaty świadczenia oraz nasze obowiązki w sytuacji kiedy dojdzie do zdarzenia. Praktyczniej i krótko mówiąc przy analizie warunków ubezpieczeń turystycznych trzeba zwracać uwagę na zasady nimi rządzące, a w szczególności przesłanki uruchamiające ochronę ubezpieczeniową, wysokość limitów odpowiedzialności w poszczególnych ubezpieczeniach, a także czasami bardzo szeroki katalog wyłączeń ochrony ubezpieczeniowej.
________________________________________
W ramach ubezpieczeń turystycznych nie wszystkie zdarzenia obejmowane są ochroną – to tzw. wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej – zakłady ubezpieczeń w takich sytuacjach nie chcą wypłacać świadczeń/odszkodowania. Mam pytanie jakie są to sytuacje, bo chcę wiedzieć dokładnie kiedy nie mogę liczyć na pomoc zakładu ubezpieczeń ?
Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej to sytuacje, w których zakład ubezpieczeń nie udzieli pomocy tzn. odmówi wypłaty świadczeń/ odszkodowania. Katalog wyłączeń ochrony zawarty jest w ogólnych warunkach ubezpieczeniai m.in. z tych względów należy je dokładnie i szczegółowo przeczytać. Poniżej przedstawiamy wyłączenia, które można spotkać w większości ofert ubezpieczeń turystycznych występujących na polskim rynku. Trzeba jednakże pamiętać, że katalog ten jest różny w konkretnych ofertach, co trzeba skrupulatnie prześledzić podczas ich analizy.

Standardowo z ochrony zakłady ubezpieczeń wyłączają następujące sytuacje:

– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe na skutek rażącego niedbalstwa lub wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego, a także podczas transportu w warunkach nie zapewniających bezpieczeństwa;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody związane z działaniami wbrew miejscowemu prawu i zakazom władz lokalnych;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody będące następstwem zwykłego zużycia rzeczy ubezpieczonej;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego oraz usług assisatnce (pomocowych), jeżeli ze względów zdrowotnych istniały przeciwwskazania do odbycia podróży zagranicznej;
– odpowiedzialność ubezpieczyciela nie obejmuje kosztów leczenia i usług assiatnce (pomocowych), które powstały w następstwie leczenia przekraczającego zakres niezbędny do przywrócenia stanu zdrowia ubezpieczonego umożliwiającego mu powrót do miejsca zamieszkania w RP albo do placówki medycznej w RP;
– odpowiedzialność ubezpieczyciela nie obejmuje kosztów leczenia i usług assiatnce (pomocowych), które powstały w następstwie kierowania przez ubezpieczonego pojazdem, jeżeli nie posiadał ważnego, wymaganego dokumentu uprawniającego do kierowania pojazdem, w stanie nietrzeźwości, po użyciu alkoholu, narkotyków, środków odurzających itp.;
– odpowiedzialność ubezpieczyciela nie obejmuje kosztów leczenia i usług assiatnce (pomocowych), które powstały z tytułu leczenia chorób przewlekłych;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego jeżeli powstały w przypadku usiłowania lub popełnienia przestępstwa lub samobójstwa przez ubezpieczonego;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku działań wojennych, stanu wojennego, stanu wyjątkowego lub udziału ubezpieczonego w zamieszkach, rozruchach, strajkach, akcjach protestacyjnych, blokadach dróg i bójkach;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku chorób wenerycznych, leczenia chorób wynikających z zakażenia wirusem HIV, chorób tropikalnych i epidemii;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku zdarzeń powstałych w związku z wyczynowym lub profesjonalnym uprawianiem sportu;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku leczenia dentystycznego: profilaktycznego i protetycznego;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku podróży w celach terapeutycznych, pobytu w sanatoriach, uzdrowiskach;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku operacji plastycznej;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia ubezpieczonego, jeżeli powstały w przypadku porodu, który nastąpił po 32 tygodniu życia, sztucznego zapłodnienia i leczenia bezpłodności;
– ochrona ubezpieczeniowa bagażu podróżnego nie obejmuje pieniędzy w gotówce, papierów wartościowych, bonów towarowych, biletów i kart kredytowych, biżuterii, przedmiotów z metali i kamieni szlachetnych; dzieł sztuki, zbiorów kolekcjonerskich, instrumentów muzycznych; namiotów, wiatrochronów, sprzętu komputerowego, sportowego, przyczep campingowych, łodzi;
– ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego z tytułu roszczeń wykraczających poza zakres ustawowej odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego, będących wynikiem zawartej przez niego umowy;
– ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego z tytułu szkód wyrządzonych przez ubezpieczonego osobom bliskim;
– ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego z tytułu roszczeń o charakterze karnym;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody będące skutkiem zatrzymania, zniszczenia lub konfiskaty przez organa celne lub inne władze;
– ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe wskutek podróżowania statkami powietrznymi, z wyłączeniem przelotów w charakterze pasażera, o ile lot wykonywany był zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa;
Powyższy katalog standardowo występujących wyłączeń ochrony jest szeroki, a co najważniejsze wiążący, dlatego też aby nie mieć kłopotów i unikać późniejszych rozczarowań trzeba pamiętać o regułach zapisanych w tym katalogu. Trzeba także zaznaczyć, iż niektóre z wskazywanych powyżej wyłączeń mogą być objęte ochroną w ramach ponad standardowych ofert. Przykładowo będą to koszty leczenia i usługi assistance powstałe ze zdarzeń pozostających w związku z wyczynowym lub profesjonalnym uprawianiem sportu lub takie, które powstały z tytułu leczenia chorób przewlekłych (uprzednich schorzeń);
________________________________________
Jakim celom służy ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą ?
Ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą zabezpiecza urlopowiczów przed koniecznością samodzielnego pokrywania wydatków związanych z powypadkowym leczeniem. Zapewnia ono pokrycie ze strony zakładu ubezpieczeń kosztów związanych z powypadkowym leczeniem szpitalnym, leczeniem ambulatoryjnym oraz zwrot wydatków poniesionych na leki, środki opatrunkowe i inne koszty związane ze świadczeniem na naszą rzecz opieki medycznej. W niektórych ofertach, na co trzeba zwrócić uwagę wprowadzane są zapisy, który przewidują, że w przypadku niewielkich kosztów związanych z leczeniem np. do 100 euro, poszkodowany pokrywa je samodzielnie na miejscu, a następnie po powrocie z wyjazdu na podstawie przedłożonych dokumentów zakład ubezpieczeń dokonuje zwrotu wydatkowanej przez poszkodowanego kwoty. Z tych względów decydując się na ofertę, zawierającą takie postanowienia trzeba dysponować podczas wyjazdu określoną kwotą natomiast na dowód pokrycia niższych kosztów leczenia zażądać dokumentu stwierdzającego ich pokrycie (faktura, paragon, zaświadczenie od lekarza).
________________________________________
Na jaką sumę ubezpieczyć koszty leczenia za granicą, jaki ustalić limit odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń ?
Z punktu widzenia osoby korzystającej z ubezpieczeniakosztów leczenia za granicą wyjątkowo ważnym elementem jest wysokość sumy gwarancyjnej, czyli maksymalnego limitu (kwoty) do którego ponosi odpowiedzialność zakład ubezpieczeń. Limit ten powinien być określony na takim poziome, aby rzeczywiście zabezpieczył pełne pokrycie kosztów leczenia bez konieczności sięgania po własne osobiste środki. Trzeba mieć na uwadze, że koszty leczenia w poszczególnych krajach, w przeważającej części wypadków nie należą do niskich a ich pokrycie z własnej kieszeni może być bardzo trudne, a w niektórych przypadkach z uwagi na ich wysokość wręcz niemożliwe. Ustalając sumę gwarancyjną musimy założyć wariant pesymistyczny i przyjąć, że może zajść wypadek, na skutek którego doznamy znacznego uszczerbku na zdrowiu, którego leczenie będzie wymagało użycia wyjątkowo kosztownych i specjalistycznych metod. Patrząc na praktyczne przykłady w tym zakresie zasadnym jest rozpatrywanie limitów na poziomie minimum równowartości 10 000 euro. Wyjątkiem od tej zasady są limity, które ustalamy na wyjazdy do krajów takich jak Kanada i Stany Zjednoczone, bowiem koszty leczenia na terytoriach wskazywanych państw są wyjątkowo wysokie. Tym samym limity, na które się decydujemy zawierając umowę ubezpieczeniarównież powinny być określone na wyższym niż standardowy poziomie. Zasadnym wydają się tu limity na minimalnym poziomie równowartości 20 000 – 30 000 USD.
________________________________________
Czy po wejściu Polski do Unii Europejskiej udając się do państw unijnych potrzebujemy ubezpieczeniakosztów leczenia za granicą wraz z usługami assistance (pomocowymi) ?
Jest to skomplikowana i wymagająca szerszego omówienia sprawa. Wejście Polski do Unii Europejskiej skutkuje tym, że Polacy przebywający w innych krajach Unii od 1 maja 2004r. mogą bezpłatnie uzyskać pomoc lekarską na takiej samej podstawie i w takim samym zakresie jak obywatele danego państwa unijnego (decydujące jest miejsce – kraj zdarzenia). Można więc będzie liczyć na pomoc medyczną ograniczoną do poziomu bezpłatnego lecznictwa w danym państwie, której dokładne reguły określa prawo krajowe państwa w którym będziemy poddawani leczeniu. Po przeprowadzeniu głębszej analizy z uwagi na szereg zagrożeń z którym pomimo ochrony ze strony publicznej służby zdrowia potencjalny poszkodowany może się spotkać w naszej opinii ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą nadal pozostaje koniecznym i nieodłącznym elementem każdego wyjazdu na terytoria pozostałych państw unijnych. Powstaje pytanie – dlaczego tak jest skoro na terytorium Unii Europejskiej mamy ochronę ze strony publicznej służby zdrowia taką samą jak obywatel kraju zdarzenia ?

Po pierwsze, zakres ochrony w państwach unijnych jest oferowany w bardzo zróżnicowanym standardzie a polski obywatel za granicą będzie otrzymywał zakres świadczeń medycznych jaki jest przewidywany dla obywatela państwa zdarzenia. Szczegółowy zakres świadczeń zdrowotnych w ramach publicznej służby zdrowia jest różny w poszczególnych krajach członkowskich – znajdziemy go na oficjalnych stronach Narodowego Funduszu Zdrowia (zobacz więcej )

Po drugie także zwrócić uwagę, iż prawo unijne mówi o prawie do opieki zdrowotnej i udzielaniu tzw. świadczeń koniecznych w natychmiastowych sytuacjach, co powoduje, że nie wszystkie sytuacje zagrożenia zdrowia będą objęte ochroną w ramach pomocy publicznej.

Po trzecie w ramach zabezpieczenia społecznego nie wszystkie usługi medyczne są pokrywane przez ubezpieczenie zdrowotne – w większości krajów unijnych są pobierane dodatkowe koszty nierefundowane z kasy publicznej. Są to zazwyczaj częściowe opłaty za usługi medyczne czy inne opłaty pośrednio związane z leczeniem np. koszty związane z przewozem karetką pogotowia ratunkowego w niektórych przypadkach, koszt niektórych medykamentów, opłatę za pokój o wyższym standardzie w szpitalu czy też koszty żywienia szpitalnego. Szczegółowy zakres świadczeń zdrowotnych w ramach publicznej służby zdrowia jest różny w poszczególnych krajach członkowskich – znajdziemy go na oficjalnych stronach Narodowego Funduszu Zdrowia (zobacz więcej)

Po czwarte, co jest z punktu widzenia potencjalnego poszkodowanego wyjatkowo istotne problematycznym pozostaje również fakt, iż prawo unijne pozostawia istotną lukę (brak regulacji) w kwestii transportu poszkodowanego do miejsca zamieszkania lub miejsca dalszego leczenia co może poszkodowanym nastręczać daleko idących trudności finansowych. Z zasady tego typu koszty nie są refundowane, natomiast czasami w drodze wyjątku ze względu na sytuację, tragiczne zdarzenie dotykające większej grupy osób administracja rządowa, samorządowa w ramach posiadanych środków z rezerw organizuje tego typu transport. Nie jest to jednak regułą dlatego też istnieje konieczność posiadania komercyjnego ubezpieczenia(zwykle w ramach pakietu assistance), które zapewni poszkodowanemu pokrycie kosztów transportu do kraju celem dalszego leczenia, rehabilitacji. Koszty transportu, o czym szerzej poniżej są wyjątkowo wysokie szczególnie gdy wymagają użycia lotniczego transportu medycznego.

Po piąte trzeba pamiętać, że wspomniane rozwiązania dotyczą leczenia w placówkach publicznych, natomiast znaczna część przypadków leczenia przebiega w placówkach prywatnych, które są w pełni lub znacznej części odpłatne.

Po szóste wreszcie trzeba zaznaczyć, iż na niektóre usługi w publicznej służbie zdrowia okres oczekiwania pozostaje wyjątkowo długi. Służba zdrowia niektórych państw unijnych nie jest w pełni wydolna i oczekiwanie na jej reakcje są podobne do polskich realiów. Podobnie sytuacja wygląda w bloku najnowszych członków Unii, gdzie publiczna służba zdrowia pozostawia wiele do życzenia.
________________________________________
Co się stanie jak wyczerpie się limit odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń w ubezpieczeniu kosztów leczenia za granicą tzn. koszty leczenia będą wyższe niż udzielony przez zakład limit odpowiedzialności ?
Niestety w takiej sytuacji sam poszkodowany lub jego bliscy, krewni czy znajomi będą musieli ponosić koszty związane z leczeniem wykraczające poza limit odpowiedzialności udzielony przez zakład ubezpieczeń. Z tych właśnie względów bardzo istotnym przy zawieraniu ubezpieczeniajest określenie limitu na poziomie zapewniającym pełne pokrycie kosztów leczenia za granicą. Patrząc na praktyczne przykłady w tym zakresie zasadnym jest rozpatrywanie limitów na poziomie minimum równowartości 10 000 – 15 000 euro. Wyjątkiem od tej zasady są limity, które ustalamy na wyjazdy do krajów takich jak Kanada i Stany Zjednoczone, bowiem koszty leczenia na terytoriach wskazywanych państw są wyjątkowo wysokie. Tym samym limity, na które się decydujemy zawierając umowę ubezpieczeniarównież powinny być określone na wyższym niż standardowy poziomie. Zasadnym wydają się tu limity na minimalnym poziomie równowartości 20 000 – 30 000 USD.
________________________________________
Czy należy ubezpieczać koszty leczenia planując wyjazd na terytorium Europy a jak to wygląda na terytoriach państw pozaeuropejskich ?
Regulacje odnośnie pokrywania kosztów leczenia w Unii Europejskiej dotyczą jedynie państw wspólnoty (porównej odpowiedź na pytanie powyżej). Podobna sytuacja występuje także na terytoriach państw, z którymi RP ma zawarte bilateralne (tzn. dwustronne) umowy międzynarodowe w zakresie wzajemnego udzielania bezpłatnych świadczeń medycznych na rzecz swoich obywateli. W świetle tych uregulowań, państwa na zasadzie wzajemności zapewniają bezpłatną, niezbędnie konieczną opiekę zdrowotną na swoim obszarze obywatelom drugiego państwa w przypadkach nagłych zachorowań lub nieszczęśliwych wypadków. Trzeba także koniecznie pamiętać, iż w innych państwach spoza wspólnoty europejskiej ubezpieczenie kosztów leczenia w pełnym zakresie jest absolutnie koniecznym elementem każdego wyjazdu turystycznego. Uwaga ta dotyczy głównie osób, które urlopy planują w Egipcie, Tunezji, Turcji innych państwach afrykańskich i azjatyckich a także w krajach Ameryki Północnej i Południowej czy Australii. Jadąc do krajów Ameryki Północnej trzeba koniecznie zwrócić uwagę na wysokość limitów odpowiedzialności gdyż leczenie w tych krajach należy do wyjątkowo kosztownych. Podobnie kształtują się koszty związane z transportem poszkodowanego do kraju w celu dalszego leczenia.

Reasumując trzeba stwierdzić, iż komercyjne ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą wraz z pakietem usług assistance niezależnie od miejsca podróży nadal jest koniecznym elementem każdego wyjazdu z tym że w przypadku wyjazdów w obszarze Unii Europejskiej szczególną uwagę powinniśmy zwracać na oferowany zakres ubezpieczeniakosztów transportu, kosztów nierefundowanych przez instytucje ubezpieczeniazdrowotnego.
________________________________________
Jak wysokie są koszty transportu poszkodowanego do miejsca zamieszkania lub dalszego leczenia w macierzystym kraju, czy potrzeba ubezpieczyć ryzyko pokrycia tego typu kosztów ?
W ramach ubezpieczeniaturystycznego za granicą oferowane są dodatkowe świadczenia polegające na zapewnieniu transportu osoby poszkodowanej do kraju po wypadku (zwykle w ramach tzw. pakietu assistance). Wobec faktu, iż prawo unijne pozostawia istotną lukę w kwestii transportu poszkodowanego do miejsca dalszego leczenia, rehabilitacji lub zamieszkania (brak regulacji) wyjątkowego znaczenia dla turystów nabiera właśnie to świadczenie. Omawiane świadczenie będzie miało zastosowanie, gdy po wypadku ubezpieczony nie jest w stanie samodzielnie powrócić do kraju, co powoduje konieczność zorganizowania zastępczego transportu połączonego z opieką medyczną podczas podróży. Przy mniejszych obrażeniach wystarczającym jest ambulans czy też zwykły samolot pasażerski wraz z tzw. asystą medyczną (opieką lekarską, pielęgniarską). Wskazać należy, iż w praktyce koszt transportu samolotem pasażerskim z odległych krajów wraz z wymaganą asystą medyczną kształtuje się obecnie na poziomie 10 000 zł – 15 000 zł. Koszt wykorzystania medycznego transportu drogowego to około 5 – 6 złotych za każdy przejechany kilometr co przykładowo w przeliczeniu na odległości do kurortów śródziemnomorskich daje kwotę rzędu 10 000 – 18 000 zł. Przy wyjątkowo skomplikowanych obrażeniach, wymagających zaawansowanego transportu w oparciu o zalecenia lekarzy, koniecznym staje się specjalistyczny medyczny transport lotniczy, którego koszt wraz z towarzyszącą na pokładzie obsługą medyczną kształtuje się na bardzo wysokim poziomie (około 4 000 – 8 000 euro). Przykładowe koszty medycznego transportu lotniczego dotyczą krajów basenu morza śródziemnego natomiast rosną one w przypadkach dalekich krajów azjatyckich (Chiny, Indie, Tajlandia) oraz Ameryki (Brazylia, Meksyk, Chile) gdzie coraz częściej docierają polscy turyści.
________________________________________
Czy po wypadku za granicą zakład ubezpieczeń pokryje koszty przyjazdu i pobytu osoby bliskiej dla poszkodowanego ?
W ramach ofert ubezpieczeniaturystycznego istnieje możliwość wykupienia dodatkowego świadczenia jakim jest pokrycie kosztów pobytu osoby towarzyszącej poszkodowanemu lub przyjazdu i pobytu osoby bliskiej dla poszkodowanego. W tego typu ubezpieczeniach chodzi o zabezpieczenie wsparcia ze strony najbliższych nam osób w trudnych i przykrych dla nas chwilach. Są to koszty związane z zakwaterowaniem, wyżywieniem a także podróżą osoby wskazanej przez ubezpieczonego lub jego opiekuna prawnego, które są z oczywistych względów niższe od tych związanych z transportem medycznym. Katalog osób bliskich wskazany jest przeważnie w OWU i obejmuje małżonka, rodzica a czasami także dzieci.
________________________________________
Czym jest i czemu służy ubezpieczenie kosztów akcji ratowniczej i poszukiwawczej ?
Ubezpieczenie kosztów ratownictwa ma na celu pokrycie wydatków związanych z prowadzeniem akcji ratowniczej w celu ratowania życia i zdrowia ubezpieczonego. Najlepszym przykładem zwiększonych wydatków w tym zakresie może być koszt akcji ratowniczej, która prowadzona jest przy pomocy znacznej liczby wykwalifikowanych ratowników jak i z użyciem specjalistycznego sprzętu (jednostki ratownictwa morskiego czy górskiego). Tego rodzaju ubezpieczenie zwykle obejmuje swym zakresem zwrot kosztów transportu ubezpieczonego z miejsca wypadku po zakończeniu akcji ratowniczej do najbliższego szpitala. Przy mniej skomplikowanych wypadkach będzie to ratownicza łódź motorowa lub skuter, w trudniejszych zaś śmigłowiec co siłą rzeczy angażuje znacznie większe środki finansowe. Koszty akcji ratowniczej mogą opiewać na wysokie kwoty, więc uzasadniona jest daleko idącą roztropność w ustalaniu limitów przy tego rodzaju ubezpieczeniu. Dla zobrazowania skali problemu można tytułem przykładu wskazać, iż koszt śmigłowca wezwanego do przetransportowania poszkodowanego z gór do najbliższego szpitala może kształtować się nawet na poziomie 1 000 – 2 000 euro za godzinę lotu. Natomiast koszty akcji ratowniczej są uzależnione od wielu czynników i dlatego też przykładowe ich wskazanie, choćby z uwagi na możliwość zaistnienia różnych sytuacji jest narażone na brak obiektywizmu.
________________________________________
Czy potrzebne jest mi podczas wyjazdu ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ?
Zawarcie ubezpieczeniaodpowiedzialności cywilnej zabezpiecza osobę ubezpieczoną przed obowiązkiem zapłaty odszkodowania osobie, której szkodę wyrządziła, przerzucając ten ciężar na zakład ubezpieczeń. Bardzo ważną kwestią jest wybór odpowiedniej wysokości sumy gwarancyjnej (limitu odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń). Wobec tego że na zobowiązanym do naprawienia szkody, spoczywa obowiązek pełnego odszkodowania, w skład którego mogą wchodzić nie tylko koszty związane z przywróceniem rzeczy do stanu przed szkodą, ale także straty, które poszkodowany poniósł, oraz korzyści, które mógłby osiągnąć, gdyby szkody mu nie wyrządzono, suma gwarancyjna powinna być na adekwatnym do zagrożeń poziomie. Trzeba także pamiętać, że w sytuacji wystąpienia szkody na osobie – dotyczącej organizmu ludzkiego, zobowiązany do wypłaty odszkodowania, może ponosić bardzo wysokie koszty leczenia szpitalnego, koszty rehabilitacji, zakupu odpowiednich protez, lekarstw, koszty zaleconej diety, opieki medycznej, przyuczenia do zawodu, przystosowania mieszkania dla osoby poszkodowanej oraz zadośćuczynienia a w skrajnych przypadkach renty. Tym samym suma gwarancyjna zawieranej przez nas umowy ubezpieczeniaodpowiedzialności cywilnej powinna być określona na poziomie równowartości minimum 80 000 -100 000 euro, czyli kwocie, która pozwoli przy spełnieniu się „czarnego scenariusza”, na pokrycie wszelkich, a przynajmniej większości, kosztów związanych z naszą odpowiedzialnością za szkodę.
________________________________________
Czy istnieją ubezpieczeniaodpowiedzialności cywilnej dla żeglarzy, rowerzystów, paralotniarzy i innych osób uprawiających określone dyscypliny sportu ?
Na polskim rynku istnieją specjalnie przygotowane oferty ubezpieczeniaodpowiedzialności cywilnej w związku z uprawianiem poszczególnych dyscyplin sportów, czy też korzystania z określonego sprzętu. Mają one szczególny walor dla osób ukierunkowanych na konkretne dyscypliny sportu, gdyż zazwyczaj uwzględniają ich potrzeby w zakresie ubezpieczeń. Trzeba także pamiętać, że tego typu ubezpieczeniazwykle ograniczają zakres ochrony wyłącznie do szkód powstałych w następstwie uprawiania danego sportu czy wykorzystywania konkretnego sprzętu sportowego, rekreacyjnego pozostawiając pozostałe zawinione przez nas zdarzenia poza ochroną ubezpieczeniową.
________________________________________
Uprawiam sport wyczynowo, w tym także ekstremalne dyscypliny sportów, czy jadąc za granicę z zamiarem ich uprawiania potrzebuję specjalnego ubezpieczenia, czy wystarczy mi ubezpieczenie standardowe ?
Osoby uprawiające sport wyczynowo w szczególności ekstremalne jego dyscypliny powinny poszukiwać specjalnych ofert ubezpieczenia. Standardowo zdarzenia powstałe wskutek wyczynowego uprawiania tego typu dyscyplin sporty nie podlegają ochronie ubezpieczeniowej. Zwykle zakłady ubezpieczeń w warunkach umowy określają, co jest sportem wyczynowym i jakie dyscypliny uznają za ekstremalne albo szczególnie ryzykowne i albo ubezpieczają osoby uprawiające takie sporty na warunkach ponad standardowych albo z zasady nie przyjmują tego typu ryzyka do ubezpieczenia. Należy w takich przypadkach poszukiwać ochrony zapewniającej indywidualne potrzeby ubezpieczeniowe, tak aby zapewnić sobie ochronę w odpowiednim dla siebie zakresie tj. z uwzględnieniem wyczynowego charakteru uprawiania określonych dyscyplin sportu. Oczywiście ponad standardowa ochrona ubezpieczeniowa w opisywanym zakresie jest droższa – poszukujący ochrony na takich warunkach muszą się liczyć ze znaczną zwyżką w składce za tego typu ubezpieczenie.
________________________________________
Cierpię na przewlekłą chorobę serca, w przeszłości byłem leczony z tego powodu, czy potrzebne mi ponad standardowe ubezpieczenie turystyczne, czy wystarczy zwykła polisa ?
Potrzebne w takim wypadku będzie ubezpieczenie ponad standardowe bowiem w zwykłej (standardowej) polisie wyłączane są koszty leczenia i usług assistance (pomocowe), które powstały z tytułu leczenia chorób przewlekłych (wcześniejszych schorzeń, na które cierpiał ubezpieczony). Należy koniecznie zwrócić uwagę na dotychczasowe schorzenia (fakt występowania choroby przewlekłej) podczas zawierania umowy i skorzystać z rozszerzonej oferty o ryzyko pokrycia kosztów leczenia związanych z tego typu uprzednimi schorzeniami. Uwagi te patrząc na doświadczenia praktyczne kierujemy szczególnie do osób mających problemy zwyrodnieniowe, reumatyczne, kostne, sercowe i ciśnieniowe.
________________________________________
Jestem w zaawansowanej (wysokiej) ciąży i wybieram się na zagraniczne wakacje – czy w związku z ciążą istnieją jakieś problemy z ubezpieczeniami ?
Trzeba to dokładnie sprawdzić w warunkach umowy ubezpieczenia. Zakłady ubezpieczeń w różny sposób podchodzą do zakresu ubezpieczeniakobiet w ciąży. Niektóre, na co szczególnie zwracamy uwagę nie obejmują (pokrywają) kosztów leczenia i usług assistance, które powstały w następstwie ciąży oraz wszystkich jej konsekwencji i komplikacji, poronienia, porodu. Natomiast inni ubezpieczyciele standardowo, co nie jest jednak bezwzględną regułą, nie ponoszą kosztów leczenia, jeżeli powstały one w związku z porodem, który nastąpił po 32 tygodniu życia płodu, sztucznego zapłodnienia i leczenia bezpłodności. Jednak podkreślamy, że zakłady ubezpieczeń różnie formułują ograniczenie ochrony względem kobiet znajdujących się w ciąży m.in. zmieniając tygodniowe zaawansowanie ciąży, w których udzielana jest ochrona. Dlatego też jeżeli nie chcecie Panie zrezygnować z wyjazdu za granicę w okresie zaawansowanej ciąży należy poszukiwać takiej oferty, która rzeczywiście zapewni odpowiednią ochronę – pokrycie kosztów leczenia i assistance, również tych pozostających w związku z ciążą, poronieniem, wcześniejszym porodem i jego ewentualnymi konsekwencjami i komplikacjami.
________________________________________
W ramach pakietu ubezpieczeń turystycznych mam ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) – co ono mi daje ?
Jest to dosyć popularne ubezpieczenie oferowane w ramach pakietów ubezpieczeń turystycznych kierowane głównie do osób, które aktywnie spędzają wolny czas. Przedmiotem tego ubezpieczeniasą następstwa nieszczęśliwych wypadków polegające na uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia, powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego. Jako nieszczęśliwy wypadek przyjmowane jest przez zakłady ubezpieczeń zdarzenie nagłe, wywołane przyczyną zewnętrzną. Suma ubezpieczenia, którą ustalamy podczas zawarcia ubezpieczenia, będzie podstawowym kryterium w sytuacji wypłaty świadczenia. Pełne 100% sumy otrzymają wskazane w umowie osoby za śmierć ubezpieczonego, natomiast ubezpieczony otrzyma określony procent sumy odpowiadający procentowemu trwałemu uszczerbkowi na zdrowiu. Natomiast mechanizm określania i przyznawania świadczeń przy częściowych uszczerbkach (tzn. takich gdzie nie następuje śmierć ubezpieczonego, np. złamaniach, skręceniach etc.) z nnw wygląda w ten sposób, że suma ubezpieczeniamnożona jest przez trwały uszczerbek na zdrowiu, który ustala komisja lekarska działająca na zlecenie zakładu ubezpieczeń – mówiąc praktycznie iloczyn sumy ubezpieczeniai trwałego uszczerbku na zdrowiu daje wynik w postaci świadczenia z ubezpieczeniaNNW. Głównie z tych względów istotna jest odpowiednia wysokość sumy. Wydaje się, że minimalna suma jaką powinniśmy przyjmować podczas zawierania umów ubezpieczeniaNNW w ramach pakietu ubezpieczeniaturystycznego to 20 000 zł., natomiast optymalna to 30 000 zł i więcej.
________________________________________
Jakie są zasady ubezpieczeniabagażu podróżnego i na co zwracać uwagę ?
Ubezpieczenie bagażu ma za zadanie zabezpieczyć w czasie podróży bagaż przed utratą, uszkodzeniem lub zniszczeniem. Standardowo w jego ramach ochroną ubezpieczeniową objęte są kradzież, zniszczenie, uszkodzenie lub utrata bagażu na skutek wymienionych w umowie zdarzeń losowych. W ramach tego ubezpieczeniaochroną można także ponad standardowo objąć sprzęt sportowy oraz fotograficzny, filmowy. W ubezpieczeniu bagażu określając sumę ubezpieczenianależy brać pod uwagę wartość bagażu czy sprzętu, który zabieramy ze sobą na urlop. W ramach tego ubezpieczeniawarto też zwrócić baczną uwagę na przesłanki odpowiedzialności w przypadku utraty bagażu, sprzętu na skutek kradzieży, gdyż niestety, w standardowych warunkach ochrona ubezpieczeniowa ze strony zakładu ubezpieczeń jest ograniczona – sprowadzając się do wypadków, w których kradzież jest mało prawdopodobna. Warto ponadto zwrócić uwagę, czy zakład ubezpieczeń wypłacając odszkodowanie pomniejszy świadczenie o stopień amortyzacji (tzw. ubezpieczenie na wartość rzeczywistą), czy będziemy w stanie za otrzymane odszkodowanie odkupić sobie utracony czy zniszczony sprzęt (tzw. ubezpieczenie na wartość odtworzeniową lub nową) co praktycznie oznacza, że za kwotę wyliczonego odszkodowania będziemy w stanie przywrócić nasz stan posiadania z przed zdarzenia szkodowego. Z oczywistych względów polecamy to drugie.
________________________________________
Czym jest i czemu służy ubezpieczenie kosztów rezygnacji z uczestnictwa w wyjeździe i wcześniejszego powrotu ?
Tego typu ubezpieczeniagwarantują nam zwrot poniesionych kosztów związanych z wyjazdem (pierwsza rata wpłaty, zaliczka, zadatek itp.) przez uczestnika, gdy jest on zmuszony do rezygnacji z wyjazdu z powodu określonych zdarzeń jak : poważna choroba, ciężki wypadek, śmierć najbliższego członka rodziny, kradzież lub utrata dokumentów uprawniających do wyjazdu za granicę czy też innego wypadku losowego określonego w umowie, a zarazem stwarzającego po stronie ubezpieczającego konieczność pozostania w miejscu zamieszkania. Ubezpieczenia takie mogą również obejmować zwrot kosztów za niewykorzystany okres wyjazdu związany z koniecznością wcześniejszego powrotu z wskazanych wyżej powodów.
________________________________________
Pracownik zakładu ubezpieczeń powiedział mi, że w razie zajścia wypadku muszę wykonać szereg obowiązków, które są zapisane w warunkach umowy ubezpieczeniaturystycznego. Jakie są to obowiązki ?
Tak, warunki ubezpieczeń turystycznych opisują jak mamy się zachować po wypadku i jakie mamy przedsiębrać czynności aby ułatwić obsługę ubezpieczeniaturystycznego przez ubezpieczyciela. Chodzi tutaj m.in. o efektywną współpracę z zakładem ubezpieczeń, aby profesjonalnie i szybko udzielać pomocy poszkodowanemu w wypadku, a także zrealizować przysługujące z umowy świadczenia. Podobnie jak w przypadku wyłączeń ochrony, każda oferta zawiera nieco inny katalog obowiązków, które ciążą na ubezpieczonych. Standardowo są to kolejno:

– w razie powstania szkody ubezpieczający lub ubezpieczony zobowiązany jest niezwłocznie zgłosić szkodę do ubezpieczyciela;

– w razie zajścia wypadku ubezpieczony zobowiązany jest w miarę możliwości zapobiec zwiększeniu się szkody, zebrać i zabezpieczyć dowody ustalające okoliczności zdarzenia;

– w razie zajścia wypadku ubezpieczający lub ubezpieczony zobowiązany jest zabezpieczyć możność dochodzenia roszczeń odszkodowawczych wobec osób odpowiedzialnych za szkodę;

– ubezpieczający lub ubezpieczony zobowiązany jest umożliwić ubezpieczycielowi dokonanie czynności niezbędnych do ustalenia okoliczności powstania szkody, zasadności i wysokości roszczenia oraz udzielić w tym celu pomocy i wyjaśnień;

– w razie wypadku ubezpieczający lub ubezpieczony zobowiązany jest zwolnić lekarzy, u których leczył się przed zaistnieniem wypadku objętego ochroną ubezpieczeniową, z obowiązku zachowania tajemnicy lekarskiej oraz wyrazić zgodę na udostępnienie dokumentacji z leczenia (KL, NNW);

– ubezpieczający zobowiązany jest poddać się leczeniu i stosować się do zaleceń mających na celu złagodzenie skutków wypadku oraz poddać się badaniu przez lekarzy wskazanych przez ubezpieczyciela lub ewentualnej obserwacji klinicznej (NNW);

– w razie śmierci ubezpieczonego, uprawniony zobowiązany jest przedłożyć odpowiednie dokumenty (akt zgonu, dokument tożsamości itd..);

– ubezpieczający zobowiązany jest do zawiadomienia policji o każdym wypadku kradzieży lub zaginięcia przedmiotów objętych ubezpieczeniem w czasie trwania umowy (BP);

– ubezpieczony zobowiązany jest zawiadomić właściwego przewoźnika lub kierownictwo hotelu, domu wczasowego, kempingu itp. o każdym wystąpieniu szkody, która powstała w publicznym ośrodku komunikacji lub miejscu zakwaterowania i uzyskać pisemne potwierdzenie tego zawiadomienia z wyszczególnieniem utraconych przedmiotów (rodzaj, ilość, wartość) (BP);

– w razie zajścia zdarzenia powodującego lub mogącego spowodować roszczenie wobec ubezpieczonego, ubezpieczony zobowiązany jest nie brać nas siebie jakiejkolwiek odpowiedzialności lub zawierać jakiejkolwiek ugody czy umowy, nie zaspokajać roszczeń poszkodowanego bez pisemnej zgody ubezpieczyciela (OC);

– ubezpieczony zobowiązany jest przesłać do ubezpieczyciela orzeczenie w sprawie cywilnej, karnej lub karno – administracyjnej związanej ze zdarzeniem, z którego wynika odpowiedzialność ubezpieczonego, w takim czasie, aby umożliwić ubezpieczycielowi zajęcie stanowiska odnośnie wniesienia środku odwoławczego (OC);

Powyższy katalog standardowo występujących obowiązków jest szeroki, a co najważniejsze wiążący, dlatego też aby nie mieć kłopotów i unikać późniejszych rozczarowań trzeba pamiętać o regułach zapisanych w tym katalogu.
________________________________________
Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne ?
Ubezpieczenia turystyczne nie są ubezpieczeniami drogimi a zapewniają bezpieczeństwo podczas turystycznych wyjazdów. Cena za dwutygodniową ochronę w zależności od wariantu tj. zakresu świadczeń i wysokości limitów na poszczególne z nich oscyluje obecnie pomiędzy kwotami 80 – 200 zł, co biorąc pod uwagę wysokość możliwych obciążeń związanych z kosztami leczenia, odpowiedzialnością cywilną, kosztami transportu do kraju i innymi potencjalnymi ryzykami jest sumą niewielką i wartą zainwestowania we własne bezpieczeństwo. Osoby, które udają się na urlop w rodzinnym gronie lub większą grupą z przyjaciółmi mogą dodatkowo liczyć na zniżki w składce (tzw. bonusy). Zwracamy jednak uwagę, że dokonując wyboru oferty ubezpieczeniaturystycznego trzeba się przede wszystkim skupić nad analizą warunków tj. przedmiocie i zakresie ochrony, katalogu wyłączeń ochrony i obowiązków ubezpieczonego a nie cenie, która oczywiście stanowi jeden z argumentów skłaniających do konkretnej oferty ale nie powinien być jedyną i zasadniczą przesłanką dokonywanego przez nas wyboru. Dokonując wyboru powinniśmy zwracać także uwagę na oferowany przez firmę ubezpieczeniową poziom usług czyli sposób działania i dostępność reprezentantów zakładu ubezpieczeń za granicą, 24 – godzinne sprawnie działające centrum alarmowe (miejsce gdzie możemy w każdej chwili zadzwonić i uzyskać informacje związane z dalszym postępowaniem, uzyskać wytyczne, odnośnie placówki gdzie mamy poddać się dalszemu leczeniu etc.), terminowość w wypłacie świadczeń, dostępność placówek likwidacyjnych – decydująca powinna być renoma danego zakładu ubezpieczeń.

Tekst zaporzyczony, opracowanie Rzecznika Ubezpieczonych.