Niniejsza publikacja ma pomóc wszystkim tym, którzy szukają informacji na temat ubezpieczeń domów, mieszkań lub innej nieruchomości. W skomasowanej formie chcielibyśmy przekazać najistotniejsze w tym zakresie informacje. Jako przykład do rozważań posłużyły nam Ogólne Warunki Ubezpieczenia jednego z największych polskich ubezpieczycieli. Zapraszamy na www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl
Wszystkich zainteresowanych kalkulatorem do wyliczenia składki ubezpieczenia mieszkań, domów i letnisk przez Internet odsyłąmy na stronę: http://www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl/nieruchomosci.htm zdaniem naszym jedną z lepszych stron w tym zakresie . Na stronie dostępny jest kalkulator ubezpieczeniowy umożliwiający porównanie kosztu ubezpieczenia wielu towarzystw. Wartym odwiedzenia jest również forum ubezpieczeniowego dostępnego na stronie: http://www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl/forum/ .
Wracając do zasadniczej treści artykułu. Ubezpieczenia popularnie zwane mieszkaniowymi oferują nie tylko ubezpieczenie domu czy mieszkania. Zawierając umowę ubezpieczenia nieruchomości dostajemy możliwość zawarcia ryzyk dodatkowych, powiązanych jedynie pośrednio z ubezpieczeniem faktycznie nas interesującym. Warto w takiej sytuacji zadać sobie pytanie czy faktycznie ich potrzebujemy. Niezależnie jednak, jak postąpimy staniemy zapewne przed koniecznością dokonania wyboru jaki faktycznie, rodzaj ubezpieczenia powinniśmy wykupić. Z tego też względu w poniższym artykule, pokrótce scharakteryzowaliśmy poszczególne rodzaje ryzyk oraz zwróciliśmy uwagę na istotne naszym zdaniem zapisy warunków ubezpieczenia.
Zakres ubezpieczenia – powinien być jak najszerszy i obejmować ryzyka, których ubezpieczenia faktycznie potrzebujemy. Jeśli zakres ubezpieczenia obejmuje ryzyka, które z naszego punktu widzenia są nieistotne poprośmy agenta o ich wykluczenie. My osobiście nic na tym nie stracimy a obniżymy w ten sposób koszt naszego ubezpieczenia. Typowy zakres ubezpieczenia powinien obejmować ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz kradzież z włamaniem oraz rabunek. Dodatkowo warto rozważyć możliwość wykupienia ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków NNW, ryzyko assistance oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.
Ubezpieczyciele od ognia i innych zdarzeń losowych obejmuje najczęściej zgłaszone do ubezpieczenia mienie w postaci lokalu mieszkalnego, domu lub innej nieruchomości, nakłady inwestycyjne oraz wyposażenie na stałe zintegrowane z lokalem (np. zabudowa kuchenna, meble wnękowe, meblościanki itp.) jak i wolnostojące wyposażenie należące lub wykorzystywane w lokalu przez jego mieszkańców. Ryzyka jakie objęte są ubezpieczeniem to zazwyczaj bezpośrednie lub pośrednie działanie ognia oraz następstwa innych zdarzeń takich jak działanie piorunu, eksplozji, upadku statku powietrznego, powodzi, śniegu, gradu, huraganu, zalania, osuwania się ziemi, zapadania się ziemi, lawiny, uderzenia, pojazdu, trzęsienia ziemi oraz przepięcia.
Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku zazwyczaj obejmuje zabór mienia w celu przywłaszczenia, którego sprawca dokonał po usunięciu przy użyciu siły i narzędzi istniejących zabezpieczeń, zamocowań lub otwarciu zabezpieczeń kluczem lub innym urządzeniem otwierającym, który sprawca zdobył przez kradzież z włamaniem z innego lokalu albo w wyniku rabunku. Powyższy zapis stosowany jest w warunkach ubezpieczenia jednego z największych rodzimych ubezpieczycieli na naszym rynku. Co z tego zapisu wynika. Wynika z niego mianowicie, że w przypadku kradzieży bez śladów włamania lub bez użycia siły np. rabunek kluczyków do samochodu znajdujących się na regale w przedpokoju w przypadku pozostawienia otwartych drzwi, nawet podczas obecności właściciela w domu ubezpieczyciel ten nie wypłaci odszkodowania za skradzione kluczyki a tym bardziej za skradziony w tego efekcie samochód. Podobna sytuacja będzie miała miejsce w przypadku kradzieży zuchwałej, jeśli złodziej wtargnie do mieszkania i bez użycia przemocy wobec nas skradnie mienie np. portfel. Analogiczna sytuacja będzie miała miejsce również w przypadku, gdy kradzież do naszego mieszkania nastąpi podrobionymi kluczami, które pozyskane były podstępem bez użycia siły, przemocy jak i kradzieży.
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków NNW – obejmuje zazwyczaj wypadki na terytorium RP, w postaci uszczerbku na zdrowiu rozstroju zdrowia albo śmierci ubezpieczonego. Ubezpieczenie obejmuje również trwałe następstwa obrażeń ciała, do których doszło w czasie ataku epilepsji albo omdlenia. Niestety w przypadku tego rodzaju ubezpieczeń sumy ubezpieczeń nie są zbyt wysokie. W efekcie wypłaty odszkodowań również nie należą do największych. Istotnym elementem jest tu sposób wyliczania wartości uszczerbku. Mianowicie stopień uszczerbku określany jest przez lekarza orzecznika. Lekarz ten określa poniesiony przez nas uszczerbek na zdrowiu w wyniku przebytego urazu. Niestety na ogół, warunki ubezpieczenia określają, iż całkowita niesprawność lub utrata danego elementu naszego ciała może stanowić np. dla nadgarstka prawej ręki 20%. W związku z tym w przypadku 100% niedowładu tej części ciała uzyskujemy odszkodowanienie w wysokości 20% pełnej sumy ubezpieczenia. Tak więc w przypadku sumy ubezpieczenia przyjętej na poziomie 20 000 zł w przypadku pełnej utraty tej kończyny otrzymamy 20% z 20 000 zł czyli 4000 zł. W przypadku natomiast jedynie złamania nadgarstka, jeśli lekarz orzeknie, że niesprawność nadgarstka stanowi 20%, wówczas ubezpieczyciel zapłaci nam jedynie 20% z 20% które stanowi pełną niezdolność danego organu. Tak więc, w takiej sytuacji otrzymamy jedynie 800 zł mimo że suma gwarancyjna dla ubezpieczenia NNW była 20 000 zł.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym – ochrona w tym zakresie obejmuje zazwyczaj następstwa czynu niedozwolonego jeśli w jego wynik jesteśmy zobowiązani do naprawienia szkody w mieniu lub na osobie. Przez czyn ten będziemy rozumieli wszelkie zalania sąsiada z naszej winy, znieszczenia mienia lokatorów lub wspólnoty spowodowane przez nasze dzieci oraz zwierzęta.
Ubezpieczenie assistance – jest to ubezpieczenie organizacji pomocy związanej ubezpieczeniem domu lub jego mieszkańców. Ubezpieczenie to może obejmować: hospitalizację, nocleg w hotelu, transport ubezpieczonego, organizacja dozoru lokalu, organizację ślusarza, elektryka, hydraulika, szklarza, technika urządzeń grzewczych, dekarza itp.
Istotne elementy na które należy zwrócić uwagę:
Udział własny w szkodzie – dobrze jak jest najmniejszy lub go nie ma wcale. Jest to określona procentowo lub kwotowo część partycypacji naszej w kosztach szkody. Jeśli decydujemy się na ten zapis, odszkodowanie nasze będzie pomniejszone o tę kwotę.
Franszyza redukcyjna – jest to wartość podana kwotowo lub procentowo, o którą zawsze pomniejszana jest kwota odszkodowania.
Franszyza integralna – jest to wartość podana kwotowo lub procentowo, do której nie będzie wypłacone odszkodowanie a po przekroczeniu, której odszkodowanie będzie wypłacone w całości. Jest to zatem, korzystniejszy rodzaj franszyzy niż redukcyjna. Jeśli już towarzystwo upiera się na zastosowaniu franszyzy starajmy się by była to franszyza integralna i poziom jej był jak najniższy.
Redukcja sumy ubezpieczenia – polega ona na obniżeniu o wartość wypłaconego odszkodowania, sumy ubezpieczenia przyjętej na polisie. Jeśli więc mamy ubezpieczone mienie na 10 000 zł i ubezpieczyciel wypłaci nam w wyniku kradzieży np. 3 000 zł, wówczas suma ubezpieczenia po wypłacie odszkodowania będzie wynosiła 7 000 zł. Jeśli chcemy posiadać dalej ubezpieczone mienie w 100% bo np. kupiliśmy nowy skradziony sprzęt, powinniśmy go doubezpieczyć, do wartości pierwotnej tj. 10 000 zł.
Wyłączenia – listę wyłączeń (tzn. wypadków, których nie obejmuje ubezpieczenie) można znaleźć w warunkach ogólnych ubezpieczenia każdej firmy ubezpieczeniowej.
