Uzyskaj ofertę ubezpieczenia:
- ubezpieczenie od kradzieży, ognia, OC, NNW
- ubezpieczenie cargo krajowe
- ubezpieczenie cargo międzynarodowe
- ubezpieczenie oc przewoźnika krajowe
- ubezpieczenie oc przewoźnika międzynarodowe
- ubezpieczenie oc spedytora
- ubezpieczenie oc prowadzonej działalności
- oc członków zarządu D&O
- gwarancje ubezpieczeniowe
www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl
kontakt@kalkulator-ubezpieczeniowy.pl
tel. 022 423 59 38
tel. 0664 723 723
GG Infolinia – 22449212
Działalność gospodarcza, jak każde działanie człowieka, niesie ze sobą ryzyko zajścia nieprzewidzianych zdarzeń losowych, których skutki mogą zachwiać stabilnością finansową przedsiębiorstwa, a nawet zaważyć o jego dalszym bycie.
Na ryzyko wystąpienia zdarzeń losowych narażone są przede wszystkim: majątek firmy, jej sytuacja finansowa, pracownicy oraz środki niematerialne np. bazy danych, patenty, znak firmowy, reputacja.
W Polsce jest około 3,6 mln podmiotów gospodarczych z czego firmy prywatne stanowią ponad 96%. Przedmiot działalności większość z nich jest związany z handlem, transportem, budownictwem, usługami, obsługą nieruchomości i firm. Firmy te zazwyczaj prowadzone przez osoby fizyczne (80% przedsiębiorstw) mają ogromne znaczenie dla gospodarki państwa, gdyż oprócz wpływu na PKB, napędzania gospodarki, współtworzą również rynek pracy, zatrudniając ok.3,2-3,5 mln osób, co stanowi blisko 20% zatrudnionych w gospodarce (przeciętnie 2 osoby w przedsiębiorstwie)[1].
Tak duży rynek potencjalnych klientów nie mógł ujść uwadze zakładom ubezpieczeń działającym na ternie RP. Stąd też ubezpieczyciele w ramach prowadzonej działalności ubezpieczeniowej oferują szeroki wybór ubezpieczeń, adresowanych do klientów prowadzących działalność gospodarczą w ramach małych i średnich przedsiębiorstwa (MiŚ). Choć ubezpieczenia dla Firm funkcjonują pod różnymi nazwami, to ich treść wykazuje szereg podobieństw. Stąd też poniższe opracowanie, którego formuła jest być może zbyt uproszczona ma jednak na celu przybliżenie wspólnych zasad rządzących tego typu ubezpieczeniami przy jednoczesnym nakreśleniu występujących różnic.
Ubezpieczenie MIŚ należy do rodzaju ubezpieczeń dobrowolnych, których adresatem są przedsiębiorcy działający w obszarze małych i średnich przedsiębiorstw. Oznacza to, że osoba prowadząca działalność gospodarczą, poszukująca zabezpieczenia majątkowego w postaci ochrony ubezpieczeniowej, nie ma obowiązku zawarcia takiej umowy ubezpieczenia dla Firm. Korzysta natomiast ze swobody zarówno zawarcia jak i wyboru ubezpieczeń. Należy również pamiętać, iż dobrowolność umowy ubezpieczenia dla Firm działa w obie strony więc, także ubezpieczyciel nie ma obowiązku jej zawarcia w przypadku, gdy ocenia ryzyko związane z zawarciem danej umowy negatywnie. Zawarcie takiej umowy ma ten skutek, iż jej treść, od momentu sfinalizowania staje się prawem dla stron umowy.
W związku z powyższym, z punktu widzenia realizacji umowy ubezpieczenia dla Firm, satysfakcji z dokonanego wyboru, doniosłe znaczenie ma wstępna analiza potrzeb ubezpieczonego i odpowiadający im zakresu świadczonej przez ubezpieczyciela ochrony ubezpieczeniowej. Wybór właściwego ubezpieczenia dla Firm (ubezpieczyciela) pozwoli bowiem w przyszłości uniknąć rozczarowania zakupionym produktem ubezpieczeniowym.
Celem (istotą) ubezpieczenia dla Firm MIŚ jest przede wszystkim zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej dla osób prowadzących działalność gospodarczą w ramach małych i średnich przedsiębiorstw poprzez wypłatę określonego w umowie świadczenia ubezpieczeniowego w przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego skutkującego szkodą w mieniu (majątku) przedsiębiorstwa lub jego odpowiedzialnością wobec osób trzecich.
Najprościej więc rzecz biorąc ubezpieczenie MiŚ jest umową ubezpieczenia dla Firm mienia i odpowiedzialności cywilnej. Jest więc ubezpieczeniem majątku, własności i innych praw majątkowych (art. 44 k.c.), a więc w znaczeniu ekonomicznym, ubezpieczeniem aktywów, np. ubezpieczenie od ognia, zalania, kradzieży, szyb, mienia w transporcie. Z drugiej strony jest również ubezpieczeniem przed powstaniem lub powiększeniem pasywów obciążających majątek (mienie) ubezpieczającego – ubezpieczenie OC.
Ubezpieczenie MIŚ standardowo nie obejmuje szkód powstałych (przy czym zakres wyłączeń może mieć katalog szerszy albo węższy, w zależności od ogólnych warunków ubezpieczenia dla Firm występujących u danego ubezpieczyciela) w określonych w umowie składnikach mienia/majątku (wyłączenia przedmiotowe – nie dotyczą ubezpieczenia dla Firm odpowiedzialności cywilnej), takich jak: uprawach roślinnych, drzew, krzewów, zwierząt, przedmiotach zabytkowych, dziełach sztuki, kolekcjach, papierach wartościowych, kartach płatniczych, kredytowych, debetowych, aktach, dokumentach, rękopisach, danych zawartych na nośnikach informacji,
programach komputerowych – chyba że stanowią środki obrotowe, w mieniu nieokreślonym we wniosku ubezpieczeniowym albo nieprzypisanym do siedziby – lokalizacji przedsiębiorstwa jako miejsce ubezpieczenia dla Firm,
powstałe w mieniu pracowniczym, w budynkach lub budowlach przeznaczonych do rozbiórki oraz wzniesionych bez wymaganego prawem zezwolenia, budynkach lub budowlach w trakcie, w związku z budową, rozbudową lub przebudową,
pojazdach mechanicznych podlegających rejestracji, chyba że stanowią fabrycznie nowe środki obrotowe.
Ponadto ubezpieczenie MiŚ standardowo nie obejmuje szkód powstałych z tytułu wymienionych w umowie zdarzeń (dotyczy także ubezpieczenia dla Firm odpowiedzialności cywilnej), będących następstwem:
– umyślnego działania lub zaniechania, a jeśli ubezpieczyciel wprowadził w treści o.w.u. stosowny zapis, także w przypadku rażącego niedbalstwa – ubezpieczonego oraz osób za które ponosi odpowiedzialność,
– za które odpowiedzialność regulowana jest w prawie górniczym i geologicznym,
– działania energii jądrowej,
– którego skutki wynikają z naturalnego zużycia lub starzenia się ubezpieczonego mienia w związku z jego normalnym użytkowaniem lub eksploatacją,
– za zdarzenia skutkujące odpowiedzialnością cywilną w ramach obowiązkowych ubezpieczeń OC,
– którego skutkiem jest obowiązek zapłaty kar sądowych lub administracyjnych oraz kar umownych,
– powodującego szkodę której rozmiar nie przekracza określonego w umowie progu odpowiedzialności ubezpieczyciela (franszyza integralna),
działań wojennych,
– za które osoba objęta ubezpieczeniem jest odpowiedzialna wskutek umownego przejęcia odpowiedzialności cywilnej osoby trzeciej, – związanego z użytkowaniem środka transportu (pojazdu) niezgodnie z jego przeznaczeniem, a także zaistniałych wskutek niewłaściwego załadowania i przewożenia ładunku lub bagażu – ubezpieczenie cargo,
– związanego z naruszeniem praw autorskich, patentów, znaków towarowych,
– związanego z działaniem środków wybuchowych, z emisją lub wyciekiem substancji niebezpiecznych,
– powstałym w związku z terroryzmem, sabotażem, zamieszkami społecznymi, strajkami.
Katalog powyżej sygnalizowanych wyłączeń wskazuje najczęściej spotykane ograniczenie ochrony ubezpieczeniowej. Wyłączenia te nie mają charakteru absolutnego. Zakres udzielonej ochrony ubezpieczeniowej zależy bowiem od odpowiedniej konfiguracji ubezpieczenia dla Firm, którą ustala ubezpieczający poprzez wybór najbardziej korzystnego dla niego, pod względem zakresu udzielanej ochrony ubezpieczeniowej, wariantu ubezpieczenia dla Firm (np. podstawowy, rozszerzony) lub odpowiednim dobraniu klauzul umownych (klauzule dodatkowe). Inaczej mówiąc kształt umowy ubezpieczenia dla Firm uzależniony jest od adekwatnej do charakteru prowadzonej działalności konfiguracji zakresu udzielanej przez ubezpieczyciela ochrony ubezpieczeniowej. Można także powiedzieć, że w przypadku umowy ubezpieczenia dla Firm MIŚ konfiguracja zakresu ochrony przypomina konstrukcję z klocków, budując którą wybieramy potrzebne nam elementy, tak aby zapewnić sobie ochronę w oczekiwanym i potrzebnym zakresie dla ubezpieczenia dla Firm małego lub średniego przedsiębiorstwa.
W ubezpieczeniach dobrowolnych należy mieć na uwadze, że zakres odpowiedzialności ubezpieczycieli za szkodę jest modyfikowany w treści umowy i nie musi się on pokrywać z uregulowaniem odpowiedzialności wynikającym z przepisów kodeksu cywilnego. Sytuacja taka jest szczególnie widoczna w przypadku odpowiedzialności cywilnej.
Bowiem odpowiedzialność odszkodowawcza związana jest z dwoma reżimami odpowiedzialności: deliktowej oraz kontraktowej. Najprościej rzecz ujmując, w pierwszej sytuacji, działanie sprawcy bądź jego brak, w ujęciu powszechnym, naraża na szwank ogół podmiotów (erga omnes), tj. zagrożenie o charakterze bezwzględnym, zaś w skutek wyrządzenia szkody dochodzi do sprecyzowania osób dłużnika i wierzyciela. Natomiast w drugim przypadku charakter roszczenia jest względny, tj. już na samym początku wiadomo kto jest dłużnikiem a kto jest wierzycielem, gdyż podstawą roszczenia odszkodowawczego jest treść łączącej oba podmioty umowy, w której wyniku niewykonania lub nienależytego wykonania dochodzi do powstania szkody.
W większości produktów ubezpieczeniowych występujących w obszarze ubezpieczeń MIŚ ochrona ubezpieczeniowa jest zapewniana w szerszym zakresie dla reżimu odpowiedzialności deliktowej niż kontraktowej. Oznacza to, że ubezpieczyciele odpowiadają w większości przypadków za szkodę wyrządzoną osobie trzeciej niezwiązanej z podmiotem ubezpieczonym żadną umową.
W przypadku szkody na osobie sprawa jest prosta, gdyż podstawą roszczenia z tego tytułu jest odpowiedzialność deliktowa. Problem występuje jednak przy odpowiedzialności za szkodę w mieniu (majątkową), zwłaszcza zaś w sytuacji zbiegu roszczeń z obu w/w podstaw odpowiedzialności. Zwykle łatwiej jest dochodzić roszczenia z tytułu odpowiedzialności kontraktowej z uwagi na domniemanie winy podmiotu, któremu w związku z zaistniałym zdarzeniem można przypisać sprawstwo szkody – art. 471 k.c. Regułą jest, że poszkodowany (kontrahent) zobowiązany jest wówczas wykazać wysokość strat (szkodę) zdarzenie powodujące uszczerbek majątkowy (niewykonanie bądź nienależyte wykonanie) oraz związek pomiędzy zdarzeniem a szkodą, natomiast winy sprawcy udowadniać już nie musi. Z kolei sprawca chcąc zwolnić się z odpowiedzialności kontraktowej będzie musiał wykazać, że szkoda jest następstwem okoliczności, za które on odpowiedzialności nie ponosi (brak winy).
Zatem w przypadku, gdy odpowiedzialność kontraktowa zostaje wyłączona, wierzycielowi (poszkodowanemu) pozostaje tylko występowanie z roszczeniem, którego podstawą jest delikt – art. 415 k.c. (odpowiedzialność deliktowa). Wówczas w związku z art. 6 k.c. uprawniony do odszkodowania będzie musiał wykazać oprócz szkody, zachowania sprawcy mającego znamiona winy oraz związku przyczynowo skutkowego, również winę sprawcy, co może okazać się istotną przeszkodą w skutecznym dochodzeniu odszkodowania. Np. w przypadku ubezpieczenia dla Firm odpowiedzialności cywilnej pralni chemicznej, gdy dochodzi do uszkodzenia powierzonego przedsiębiorcy ubrania. Łatwiej jest wówczas dochodzić odszkodowania, gdy podstawą roszczenia jest odpowiedzialność ex contractu niż przeprowadzać proces wykazywania winy związany z odpowiedzialnością ex delicto.
Zatem w przypadku, gdy do szkody doszło w skutek niewykonania bądź nienależytego wykonania umowy (odpowiedzialność kontraktowa) często zakres ochrony ubezpieczeniowej jest wyłączony albo zdecydowanie ograniczony.
W standardowym zakresie ubezpieczenia dla Firm regułą jest ograniczenie zakresu udzielanej ochrony ubezpieczeniowej tylko do odpowiedzialności deliktowej. Jednakże umowy ubezpieczenia dla Firm zazwyczaj przewidują możliwość rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej – za opłatą dodatkowej składki, także o odpowiedzialność kontraktową. Dokonujemy wówczas zakupu” interesującej nas klauzuli umownej (wariantu ubezpieczenia dla Firm) zapewniającej ochronę ubezpieczeniową z tytułu odpowiedzialności kontraktowej uzyskując w ten sposób pełny zakres ochrony ubezpieczeniowej.
W obrocie gospodarczym umowa ubezpieczenia dla Firm w przeważającej większości jest umową o charakterze adhezyjnym, tzn. że do jej zawarcia dochodzi poprzez przystąpienie do umowy, której kształt został określony przez ubezpieczyciela na długo przed zawarciem umowy w tzw. wzorcu umownym. Najczęściej wzorzec ten występuje pod postacią ogólnych warunków ubezpieczenia dla Firm (o.w.u.). Ponieważ każdy ubezpieczycieli opracowuje własne o.w.u., siłą rzeczy w większości z nich występują znaczące różnice. Nie brak jednak w ich treści także podobieństw, które wskazują na wspólną genezę danego typu umowy.
Z punktu widzenia zapewnienia przedsiębiorcy rzeczywistej ochrony ubezpieczeniowej jest zatem wybór właściwych warunków umowy OWU . Zapoznanie się z ich treścią przed zawarciem umowy nie powinno nastręczać wielkich problemów zwłaszcza w dobie Internetu i publikowaniu treści o.w.u. na stronach internetowych ubezpieczycieli. Nie powinno także stanowić dużego utrudnienia uzyskanie o.w.u. w przedstawicielstwie ubezpieczyciela lub działającego w jego imieniu agenta ubezpieczeniowego. Warto więc samemu odpowiednio wcześniej zaznajomić się z lekturą o.w.u., gdyż inaczej niż w przypadku konsumentów – osób fizycznych, wobec przedsiębiorców nie istnieje prawny obowiązek doręczenia o.w.u. przed zawarciem umowy.
Należy również pamiętać, że zawierając umowę ubezpieczenia dla Firm najczęściej kwitujemy odbiór o.w.u. oraz potwierdzamy fakt zapoznania się z ich treścią. Zadbajmy wiec, żeby dana czynność odpowiadała rzeczywistemu stanowi rzeczy.
Podsumowując, pamiętajmy, że zawsze przed zawarciem umowy ubezpieczenia dla Firm należy zapoznać się szczegółowo z postanowieniami o.w.u. określającymi zakres udzielonej ochrony ubezpieczeniowej. Treść o.w.u. jest zwykle obszerna i ich całościowe przeczytanie ze zrozumieniem może sprawiać problem nawet prawnikowi. Nie odżegnując od całościowej analizy treści OWU , niezbędnym minimum przed wyborem właściwej umowy, powinno być sprawdzenie:
– zakresu udzielonej ochrony,
– wyłączeń odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń,
– sposobu oraz systemu oszacowania wartości szkody,
– stosowanego w umowie systemu franszyz oraz udziałów własnych.
Systematyka opracowania o.w.u. powinna w tym przedmiocie być czytelna, tj. w/w zagadnienia stanowią zwykle samodzielne rozdziały o.w.u, więc nie powinno być problemów z ich odnalezieniem. W praktyce warto jednak o.w.u. czytać od tyłu tzn. w pierwszej kolejności sprawdzić wszystko to czego ubezpieczenie nie obejmuje, następnie odnieść do deklarowanego zwykle na wstępnie o.w.u. zakresu ubezpieczenia dla Firm. Wnioski z takiej analizy powinny być podstawą do podjęcia decyzji o przystąpieniu do konkretnej umowy lub poszukiwania innej spełniającej nasze oczekiwania.
Mając na uwadze w/w argumentację należy więc mieć świadomość, że wysokość składki ubezpieczeniowej nie powinna odgrywać decydującej roli przy wyborze ubezpieczenia dla Firm. Należy bowiem mieć zawsze na uwadze, że wysokość składki ubezpieczeniowej jest adekwatna do zakresu udzielanej ochrony ubezpieczeniowej (ryzyka ubezpieczeniowego związanego z daną umową). Dlatego też nie dokonujmy wyboru ubezpieczenia dla Firm taniego, gdyż takie po prostu nie istnieje. Taniość” składki ma bowiem przełożenie na zakres odpowiedzialności a także zasady ustalania wartości odszkodowania, czyli jakość takiego ubezpieczenia dla Firm. Zatem nie podejmujmy decyzji w sposób pochopny kierując się tylko konkurencyjnością składki, badajmy przede wszystkim konkurencyjność zakresu udzielanej ochrony oraz zasad rozliczania szkody.
Warto bowiem uiścić wyższą składkę, która zapewnia pewną ochronę ubezpieczeniową, pozwalającą na uzyskanie odszkodowania na satysfakcjonującym poziomie, niż później martwić się o pokrycie szkody w pełnym zakresie.
Umowa ubezpieczenia dla Firm zawierana jest na podstawie pisemnego wniosku, który bardzo często zawiera wiele pytań dotyczących przedmiotu ubezpieczenia dla Firm, rodzaju działalności, potencjalnych ryzyk (zagrożeń) wiążących się z przedmiotem działalności. Wszystko to jest związane z oceną ryzyka i przekłada się na koszt zakupu ubezpieczenia dla Firm czyli składkę ubezpieczeniową. Na wszystkie pytania trzeba rzetelnie odpowiedzieć. Wszelkie niezgodności, jakie zostaną później ujawnione, zakład ubezpieczeń może wykorzystać przeciwko ubezpieczającemu i powołać jako uzasadnienie odmowy wypłaty lub ograniczenia wysokości odszkodowania.
Dokumentem potwierdzającym zawarcie umowy ubezpieczenia dla Firm jest polisa ubezpieczeniowa. Treść polisy zwykle zawiera podstawowe dane dotyczące ubezpieczenia dla Firm, tj. podstawowych ryzyk objętych ubezpieczenie, np. ogień, kradzież, odpowiedzialność cywilna, wskazanie wysokości sum ubezpieczenia dla Firm (tzn. limitów do których odpowiada zakład ubezpieczeń) oraz dane podmiotu ubezpieczonego i ubezpieczającego. Polisa nie jest także warunkiem istnienia umowy ubezpieczeniowej, ponieważ nie przewidują tego żadne przepisy. Brak jej wystawienia i doręczenia nie przesądza o niezawarciu umowy.
Warto też wiedzieć, że w sytuacji gdy do zawarcia umowy doszło zbyt pochopnie i jeżeli umowa ubezpieczenia dla Firm została zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy, przedsiębiorca ma prawo odstąpić od umowy w ciągu 7 dni. Do takiego odstąpienia nie jest potrzebna zgoda zakładu ubezpieczeń bowiem po oświadczeniu w tym zakresie umowa zostaje rozwiązana. Nie ma również obowiązku wytłumaczenia” się ze swojej decyzji. Trzeba jednak pamiętać, że pozostaje obowiązek zapłaty składki za okres, w którym umowa obowiązywała – była świadczona ochrona ubezpieczeniowa.
Tekst zaporzyczony, opracowanie Rzecznika Ubezpieczonych.
