Ubezpieczenia mieszkaniowe
www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl
Infolinia tel. 0-22 423 59 38
GG 22449212
GG 5428981
skype: www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl
mail: kontakt@kalkulator-ubezpieczeniowy.pl
Artykuł ten ma pomóc wszystkim tym, którzy szukają informacji na temat ubezpieczeń domów, mieszkań lub innej nieruchomości. W skomasowanej formie chcielibyśmy przekazać najistotniejsze w tym zakresie informacje. Jako przykład do rozważań posłużyły nam Ogólne Warunki Ubezpieczenia Ubezpieczenie mieszkań jednego z największych polskich ubezpieczycieli.
Ubezpieczenia ubezpieczenie mieszkanie oferują nie tylko ubezpieczenie domu czy mieszkania. Zawierając umowę ubezpieczenia mieszkania dostajemy sposobność zawarcia ryzyk dodatkowych, powiązanych jedynie pośrednio z ubezpieczeniem faktycznie nas interesującym. Warto w takiej sytuacji zadać sobie pytanie czy faktycznie ich potrzebujemy. Niezależnie jednak, jak postąpimy staniemy zapewne przed koniecznością dokonania wyboru jaki faktycznie, rodzaj polisy powinniśmy wykupić. Z tego też względu w poniższym artykule, pokrótce scharakteryzowaliśmy rodzaje ryzyk oraz zwróciliśmy uwagę na istotne naszym zdaniem zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia.
Zakres ubezpieczenia ubezpieczenie mieszkań powinien być jak najszerszy i obejmować ryzyka, których ubezpieczenia faktycznie potrzebujemy. Jeśli sugerowane przez agenta ubezpieczenie obejmuje ryzyka, które z naszego punktu widzenia są nieistotne poprośmy agenta o ich wykluczenie. My osobiście nic na tym nie stracimy a ograniczymy w ten sposób koszt naszego ubezpieczenia. Typowy zakres ubezpieczenia powinien obejmować ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz kradzież z włamaniem oraz rabunek. Dodatkowo warto rozważyć możliwość zakupu ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków, ryzyko assistance oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.
Ubezpieczyciele od ognia i innych zdarzeń losowych obejmuje najczęściej zgłaszone do ubezpieczenia mienie w postaci domu, lokalu mieszkalnego lub innej nieruchomości, nakłady inwestycyjne oraz wyposażenie na stałe zintegrowane z lokalem (np. zabudowa kuchenna, meble wnękowe, meblościanki itp.) jak i wolnostojące wyposażenie należące lub wykorzystywane w lokalu przez jego mieszkańców. Ryzyka jakie objęte są ubezpieczeniem to zazwyczaj bezpośrednie lub pośrednie działanie ognia oraz następstwa innych zdarzeń takich jak działanie piorunu, eksplozji, upadku statku powietrznego, powodzi, śniegu, gradu, huraganu, zalania, osuwania lub zapadania się ziemi, lawiny, uderzenia pojazdu, trzęsienia ziemi oraz przepięcia.
Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku zazwyczaj obejmuje zabór mienia w celu przywłaszczenia, którego sprawca dokonał po usunięciu przy użyciu siły i narzędzi istniejących zabezpieczeń, zamocowań lub otwarciu zabezpieczeń kluczem lub innym urządzeniem otwierającym, który sprawca zdobył przez kradzież z włamaniem z innego lokalu albo w wyniku rabunku. Powyższy zapis stosowany jest w warunkach ubezpieczenia jednego z największych rodzimych towarzystw ubezpieczeniowych na naszym rynku. Co z tego zapisu wynika. Wynika z niego mianowicie, że w przypadku kradzieży bez śladów włamania lub bez użycia siły np. rabunek kluczyków do samochodu znajdujących się na regale w przedpokoju w przypadku pozostawienia otwartych drzwi, nawet podczas obecności właściciela w domu ubezpieczyciel ten nie wypłaci odszkodowania za skradzione kluczyki a tym bardziej za skradziony w tego efekcie samochód. Podobna sytuacja będzie miała miejsce w przypadku kradzieży zuchwałej, jeśli złodziej wtargnie do mieszkania i bez użycia przemocy wobec nas skradnie mienie np. portfel. Analogiczna sytuacja będzie miała miejsce również w przypadku, gdy kradzież do naszego mieszkania nastąpi podrobionymi kluczami, które pozyskane były podstępem bez użycia siły, przemocy jak i kradzieży.
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków – obejmuje zazwyczaj wypadki na terytorium RP, w postaci uszczerbku na zdrowiu rozstroju zdrowia albo śmierci ubezpieczonego. Ubezpieczenie obejmuje również trwałe następstwa obrażeń ciała, do których doszło w czasie ataku epilepsji albo omdlenia. Niestety w przypadku tego rodzaju ubezpieczeń sumy ubezpieczeń nie są zbyt wysokie. W efekcie wypłaty odszkodowań również nie należą do największych. Istotnym elementem jest tu sposób wyliczania wartości uszczerbku. Mianowicie stopień uszczerbku określany jest przez lekarza orzecznika. Lekarz ten określa poniesiony przez nas uszczerbek na zdrowiu w wyniku przebytego urazu. Niestety na ogół, warunki ubezpieczenia określają, iż całkowita niesprawność lub utrata danego elementu naszego ciała może stanowić np. dla nadgarstka prawej ręki 20%. W związku z tym w przypadku 100% niedowładu tej części ciała uzyskujemy odszkodowanienie w wysokości 20% pełnej sumy gwarancyjnej. Tak więc w przypadku sumy gwarancyjnej przyjętej na poziomie 20 000 zł w przypadku pełnej utraty tej kończyny otrzymamy 20% z 20 000 pln czyli 4000 pln. W przypadku natomiast jedynie złamania nadgarstka, jeśli lekarz orzeknie, że niesprawność nadgarstka stanowi 20%, wówczas ubezpieczyciel zapłaci nam jedynie 20% z 20% które stanowi pełną niezdolność danego organu. Tak więc, w takiej sytuacji otrzymamy jedynie 800 pln mimo że suma gwarancyjna dla ubezpieczenia NNW była 20 000 pln.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym – ochrona w tym zakresie obejmuje zazwyczaj następstwa czynu niedozwolonego jeśli w jego wynik jesteśmy zobowiązani do naprawienia szkody w mieniu lub na osobie. Przez czyn ten będziemy rozumieli wszelkie zalania sąsiada z naszej winy, znieszczenia mienia lokatorów lub wspólnoty spowodowane przez nasze dzieci oraz zwierzęta.
Ubezpieczenie assistance – jest to ubezpieczenie organizacji pomocy związanej ubezpieczeniem nieruchomości lub jego mieszkańców. Ubezpieczenie to może obejmować: nocleg w hotelu, hospitalizację, transport ubezpieczonego, organizacja dozoru lokalu, organizację ślusarza, elektryka, szkalrza, hydraulika, dekarza itp.
Na co zwrócić uwagę:
Udział własny w szkodzie – dobrze jak jest najmniejszy lub go nie ma wcale. Jest to określona kwotowo lub procentowo część partycypacji naszej w kosztach szkody. Jeśli decydujemy się na ten zapis, odszkodowanie nasze będzie pomniejszone o tę kwotę.
Franszyza redukcyjna – jest to wartość podana procentowo lub kwotowo, o którą zawsze pomniejszana jest kwota wypłacanego świadczenia.
Franszyza integralna – jest to wartość podana kwotowo lub procentowo, do której nie będzie wypłacone odszkodowanie a po przekroczeniu, której odszkodowanie będzie wypłacone w całości. Jest to zatem, korzystniejszy rodzaj franszyzy niż redukcyjna. Jeśli już towarzystwo upiera się na zastosowaniu franszyzy starajmy się by była to franszyza integralna i poziom jej był jak najniższy.
Redukcja sumy ubezpieczenia – polega ona na obniżeniu o wartość wypłaconego odszkodowania, sumy ubezpieczenia przyjętej na polisie. Jeśli więc mamy ubezpieczone mienie na 10 000 pln i towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci nam w wyniku kradzieży np. 3 000 pln, wówczas suma ubezpieczenia po wypłacie odszkodowania będzie wynosiła 7 000 pln. Jeśli chcemy posiadać dalej ubezpieczone mienie w 100 % bo np. kupiliśmy nowy skradziony sprzęt, powinniśmy go doubezpieczyć, do wartości odtworzeniowej nowej tj. 10 000 pln.
Wyłączenia – listę wyłączeń (tzn. wypadków, których nie obejmuje ubezpieczenie) można znaleźć w ogólnych warunkach ubezpieczeń każdego towarzystwa.
