Czym są wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej i jakie wyłączenia można spotkać w ubezpieczeniach domów i ubezpieczeniach mieszkań ?
Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej są to przypadki zdarzeń za które zakład ubezpieczeń na podstawie umowy ubezpieczenia mieszkania (ogólnych warunków ubezpieczenia mieszkań) nie odpowiada. W ubezpieczeniach majątkowych katalog wyłączeń ochrony ubezpieczeniowej jest określony przez zakłady ubezpieczeń podobnie, tym nie mniej można spotkać istotne różnice, które możemy uchwycić tylko poprzez dokładną analizę treści umowy – wzorca umownego jakim są ogólne warunki ubezpieczenia mieszkań. Katalog wyłączeń zróżnicowany jest również w zależności od wariantu ubezpieczenia mieszkań, który wybieramy.

Analizując stosowane przez ubezpieczycieli wyłączenia odpowiedzialności w zakresie ubezpieczeń mieszkań i domów, należy mieć świadomość, że ubezpieczenia mieszkaniowe standardowo nie obejmują szkód powstałych (przy czym zakres wyłączeń może mieć katalog szerszy albo węższy, w zależności od ogólnych warunków ubezpieczenia mieszkanowych występujących u danego ubezpieczyciela) z tytułu wymienionych w umowie zdarzeń będących następstwem:

– umyślnego działania lub w przypadku rażącego niedbalstwa ubezpieczonego oraz osób z którymi pozostaje on we wspólnym gospodarstwie domowym;
– prac górniczych tzn. tąpnięcia, osunięcie itp., których przyczyn pozostają w związku z pracami górniczymi;
– działania energii jądrowej, wojny, trzęsienia ziemi, zamieszek, aktu terroryzmu;
– naturalnego zużycia lub starzenia się ubezpieczonego mienia w związku z jego normalnym użytkowaniem lub eksploatacją, np. długotrwałe i systematyczne zawilgocenie;
– obowiązku zapłaty kar sądowych lub administracyjnych oraz kar umownych;
– czynności wynikających z wykonywania zawodu lub prowadzenia działalności gospodarczej;
– przepięć elektrycznych tzn. gwałtownych zmian poziomu napięcia w instalacji elektrycznej;
– uszkodzenia, zniszczenia lub utraty przedmiotów przyjętych przez ubezpieczającego do używania przechowania lub naprawy;
– przemarzania ścian i przenikania wód gruntowych;
– pleśni i zagrzybienia;

Wyłączenia mogą również dotyczyć rodzaju mienia, wówczas ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody w:

– przedmiotach zabytkowych, dziełach sztuki, kolekcjach;
– papierach wartościowych, kartach płatniczych, kredytowych, debetowych;
– powstałe w przedmiotach ze srebra, złota i platyny, biżuterii, w dziełach sztuki, pieniądzach i innych środkach płatniczych;
– dokumentach, rękopisach, danych zawartych na nośnikach, informacji;
– programach komputerowych;
– mieniu nieokreślonym we wniosku ubezpieczeniowym;
– budynkach w trakcie, w związku z budową, rozbudową lub przebudową;
– mieniu ruchomym pozostawionym na balkonach, tarasach.

Katalog powyżej sygnalizowanych wyłączeń wskazuje najczęściej spotykane ograniczenie ochrony ubezpieczeniowej. Wyłączenia te nie mają charakteru absolutnego i często, w zależności od konkretnej umowy lub jej wariantu, katalog ten jest odpowiednio modyfikowany, dlatego też zawarcie umowy powinna poprzedzić dokładna analiza postanowień umownych zapisanych w ogólnych warunkach ubezpieczenia mieszkań.